Půjčka v exekuci nebo insolvenci – je to dobrý nápad?

Sjednání půjčky obvykle představuje jediný způsob, jak se rychle a efektivně vypořádat s nečekanými finančními výdaji či většími investicemi, jako je například koupě automobilu nebo rekonstrukce. Pokud je ale na vaše jméno vedeno exekuční či insolvenční řízení, bude pro vás sjednání úvěru podstatně složitější.

Co je to půjčka v exekuci nebo insolvenci?

Půjčka v exekuci nebo insolvenci je druh nebankovního úvěru, jež je určený pro klienty, kteří kvůli své finanční situaci nedosáhnou na běžný bankovní úvěr. I v tomto případě je dostupnost úvěru omezená, přičemž každá nebankovní společnost hodnotí žádosti potenciálních klientů odlišně.

Rozdílné jsou i samotné podmínky, kdy je půjčka pro lidi v exekuci oproti klasickým úvěrům mnohem dražší a také rizikovější. Dopředu je tedy nutné počítat s vyšší úrokovou sazbou, RPSN a dalšími poplatky. Výše půjčky se přitom pohybuje pouze v řádu několik tisíc či desítek tisíc korun, přičemž doba splatnosti činí pár let či měsíců.

Půjčka s exekucí a zástavou nemovitosti

Speciálním druhem půjčky pro dlužníky s exekucí je nebankovní úvěr se zástavou, jež se obvykle využívá k vyplacení nemovitosti z exekučního řízení. Jednoduše tak můžete ochránit svůj majetek před dražbou a ponechat si danou nemovitost ve svém vlastnictví.

K přepisu na vaše jméno může dojít až po splacení celého úvěru, do té doby si společnost ponechá nemovitost jako zástavu pro případ, že byste nebyli schopní půjčku řádně splácet.

Půjčka od soukromé osoby

Jedním z možných řešení je sjednání půjčky od soukromé osoby, které jsou však velmi rizikové a v mnohých případech i nezákonné. Právě proto odborníci od těchto půjček odrazují a nabádají raději ke sjednání bezpečnějších typů půjček.

Pokud se rozhodnete půjčit si od někoho blízkého či rodinného příslušníka, určitě byste se měli mít na pozoru. Půjčka v takovém případě může být sice bezpečnější, ale naopak vám může v budoucnu způsobit problémy ve vašich vztazích.

Půjčka pro podnikatele a OSVČ

V exekučním či insolvenčním řízení se mohou nacházet i podnikatelé či OSVČ, jež mohou opět řešit svoji složitou finanční situaci půjčkou. Každopádně je nutné zhodnotit, zda má vaše podnikání takový potenciál, že se vám vyplatí sjednat si pro jeho záchranu půjčku.

V opačném případě je lepší podnikání zanechat, splatit veškeré dluhy a začít s podnikáním znovu od nuly.

Kde si lze sjednat půjčku v exekuci nebo insolvenci?

Pokud se nacházíte v exekučním či insolvenčním řízení a rozhodnete se sjednat si úvěr, jsou pro vás dveře otevřené pouze u nebankovních společností. Ani ty vám však nemusí půjčku v takové situaci vždy poskytnout. Půjčka v insolvenci totiž není dostupná téměř u žádné seriózní nebankovní společnosti.

Většina z nich se totiž řídí stejným pravidlem jako banky, kdy nesmějí poskytovat úvěry žadatelům s aktivním insolvenčním řízením. Běžnější jsou nebankovní půjčky po ukončení insolvenčního řízení, a to, aniž by musel žadatel vyčkat pět let na výmaz z insolvenčního rejstříku – banky obvykle takovým klientům před výmazem úvěr nesjednají.

V případě půjčky v exekučním řízení se úspěšnost jejího sjednání liší, jelikož společnosti hodnotí každou žádost individuálně. Konkrétně tedy záleží na politice dané nebankovní společnosti a také parametrech vašeho exekučního řízení.

Jaký je rozdíl mezi bankou a nebankovní společností?

Pokud se rozhodnete sjednat si jakýkoliv nebankovní úvěr, měli byste si nejprve uvědomit, že se v mnohém liší od klasických bankovních půjček. Jedině tak můžete předcházet nepříjemnému překvapení například v podobě vyšší ceny úvěru či odlišným podmínkám.

Regulace

Prvním rozdílem mezi bankovním a nebankovním úvěrem je zejména regulace jejich poskytovatelů. Nejvíce regulovány jsou právě banky, které fungují pod přísným dohledem České národní banky. Musí se tedy řídit přísnějšími pravidly pro poskytování úvěrů, kvůli čemuž nemohou poskytovat půjčky klientům s nízkou bonitou či vysokou mírou zadlužení.

Naopak nebankovní společnosti jsou také regulovány Českou národní bankou, ale nemusí se řídit tak přísnými podmínkami. V praxi mohou svým žadatelům poskytovat i méně výhodné a rizikovější úvěry. Běžně se u nebankovních půjček setkáte s vysokými úrokovými sazbami a RPSN, jejichž výše se může vyšplhat i na několik desítek procent.

Nabídka úvěrů

Velký rozdíl je i v nabídce obou typů poskytovatelů, přičemž největší rozmanitostí disponují právě nebankovní společnosti. Ty kromě klasických úvěrů jako jsou dlouhodobé a krátkodobé úvěry nabízí i méně obvyklé půjčky.

Mezi ně se historicky řadí například půjčky pro nezaměstnané, půjčky bez nahlížení do registru či zmíněné půjčky pro žadatele v exekučním či insolvenčním řízení. Avšak ani jeden z těchto typů půjček již dnes není prakticky vůbec dostupný.

Úrokové sazby a další náklady

Na největší rozdíly narazíte zejména ve výši úrokové sazby a dalších nákladů spojených s úvěrem. Právě nebankovní půjčky jsou známé tím, že mohou disponovat opravdu vysokými úrokovými sazbami a RPSN.

U neférových úvěrů se mohou jejich výše vyšplhat i na několik desítek či stovek procent. Vyšší budou i různé poplatky a sankce, s nimiž se může celková výše úvěru i několikanásobně zvýšit.

Požadavky na žadatele

Zpravidla disponují banky mnohem přísnějšími požadavky na žadatele o půjčku, kvůli čemuž na jejich úvěry dosáhnou pouze vybraní klienti s vysokou bonitou. Obvykle tak požadují vyšší minimální příjem, dobrou finanční historii a nízkou míru zadlužení.

Mnohem flexibilnější jsou nebankovní společnosti, které po svých klientech nepožadují splnění přísných podmínek, od čehož se odvíjí i jednodušší administrativa při podání žádosti o úvěr. Při podání často nemusíte přikládat potvrzení příjmů nebo zodpovídat desítky otázek spojených s vaší životní a finanční situací.

Rizikovost

Bankovní úvěry jsou v porovnání s nebankovními úvěry považovány za méně rizikové, a to především díky jejich přísné regulaci, kdy musí dodržovat stejně přísná pravidla. Běžně tak nesmějí své klienty předlužit nebo jim poskytnout úvěr, pokud nedisponují dostatečně vysokými příjmy, což se však odráží na dostupnosti jednotlivých bankovních úvěrů.

Mnohem rizikovější jsou nebankovní úvěry, u nichž se míra rizika liší podle typů úvěru a důvěryhodnosti daného poskytovatele. Seriózní společnosti vám dokážou v určitých případech nabídnout i úvěry, jež se vyrovnají těm bankovním. Naopak méně důvěryhodné společnosti často nabízí velmi nevýhodné a drahé úvěry, jež se vyplatí sjednat jen ve výjimečných případech.

Jaké jsou výhody a nevýhody půjčky v exekuci?

I když může být půjčka pro lidi v exekuci vhodným řešením některých situací, nemusí s sebou přinášet vždy samé výhody. Naopak disponuje celou řadou nevýhod, s nimiž je třeba dopředu počítat.

Pokud se vám navíc podaří správně vyhodnotit veškerá rizika a snížit je na možné minimum, můžete se v budoucnu vyhnout celé řadě nepříjemností, včetně dalšího zadlužení.

Nevýhody

• Vysoké riziko předlužení,
• Možná ztráta zastaveného majetku,
• Extrémně vysoké úrokové sazby a RPSN,
• Vysoké poplatky,
• Horší podmínky splácení úvěru (nelze zdarma předčasně splatit),
• Nižší transparentnost.

Je sjednání půjčky v exekuci nebo insolvenci dobrý nápad?

Jak jste se mohli přesvědčit, sjednání půjčky v exekuci či insolvenci je velmi riskantní, což může v budoucnu vést k ještě vážnějším problémům. Žadatelé totiž disponují během exekučního či insolvenčního řízení omezenými příjmy, kvůli čemuž nemusí být schopni splácet sjednané závazky.

V praxi se můžete dostat do mnohem větších problémů, jež se budou muset opět řešit prostřednictvím exekučního či dokonce insolvenčního řízení. Ještě předtím, než se rozhodnete sjednat si úvěr, měli byste zvážit všechna pro a proti.

Obecně se tak vyplatí půjčku v exekuci sjednat pouze v minimu případů, a to buď v situaci, kdy potřebujete pokrýt opravdu neodkladné finanční výdaje, nebo vám může sjednání úvěru pomoci zbavit se vašich finančních problémů.

Sjednání půjčky v exekuci či insolvenci může být vhodné zejména, když:

• Máte možnost rychle a jednoduše splatit dluh v rámci exekučního řízení,
• Potřebujete uhradit opravdu neodkladné finanční výdaje,
• Poskytnuté finanční výdaje vám pomohou vyplatit majetek z exekučního řízení,
• Potřebujete sjednat úvěr už po ukončení exekučního či insolvenčního řízení.

Každopádně je v takové situaci nejlepší zachovat chladnou hlavu a raději požádat o radu někoho zkušenějšího, kdo vám střízlivě poradí, zda je sjednání takového úvěru dobrý nápad. V praxi je však doporučováno vyhnout se zbytečnému prohlubování dluhu.

Nebezpečné jsou obvykle i ty nebankovní společnosti, které rizikovější úvěry poskytují. Běžně se totiž jedná o netransparentní poskytovatele, v jejichž zájmu je pouze profit, což se odráží i na ceně úvěru a ostatních podmínkách.

Jak jinak řešit exekuční nebo insolvenční řízení?

Pokud se nacházíte v exekučním či insolvenčním řízení, máte i další možnosti, jak takovou situaci efektivně řešit. V každém případě záleží na tom, v jaké fázi se zrovna nacházíte a jakou částku dlužíte. Jednoduše se tak můžete vyhnout zbytečným problémům a vyřešit svoji těžkou finanční situaci jednou provždy.

Zkuste se dohodnout s věřitelem

Pro dlužníky, kteří se ještě nenachází v exekučním řízení, ale nejsou schopni splácet své závazky, se nabízí jednoduché řešení, a to komunikace s věřitelem. Ten vám může nabídnout hned několik možností, jak se s takto nelehkou situací jednoduše vypořádat.

Běžně poskytují například dočasné odložení splátek, jejich přerušení či upravení splátkového kalendáře. V úvahu tedy přichází prodloužení doby splatnosti a zároveň snížení měsíční splátky.

Komunikujte s exekučním správcem

V případě, že se již nacházíte v exekučním řízení, neměli byste v žádném případě hrát mrtvého brouka. Jedině tak se vyhnete dalším problémům, které by mohly vést k navýšení vašeho dluhu. Už od samotného začátku se tedy snažte komunikovat s exekučním správcem, jenž bude rozhodovat o tom, jak budete své závazky splácet. Zpravidla se bude snažit vše řešit tak, aby nebyl poškozen samotný dlužník ani věřitel.

V takovém případě může dojít nejen k tvorbě nového splátkového kalendáře, ale i prodeji vašeho majetku ve dražbě. Právě díky komunikaci s exekučním správcem budete o všem informováni a můžete se vyhnout i nejhorším možným scénářům.

Pokud se navíc jedná o nízký dluh a zjistíte si jeho reálnou výši, můžete ho jednoduše splatit a zbavit se exekučního řízení mnohem rychleji. V každém případě se vždy informujte o tom, jaké dluhy spadají do exekučního řízení, jelikož ostatní závazky mimo něj musí být stále spláceny.

Požádejte o pomoc odborníky

Jestliže si nevíte rady se svojí finanční situací, není nic jednoduššího než se obrátit na odborníky. Ti vám mohou pomoci s vypracováním plánu, jak budete postupovat a splácet své závazky. Obrátit se můžete například na bezplatné finanční poradny, kde vám pomohou i s vypracováním potřebných dokumentů či komunikací s věřitelem.

Odborník vám navíc může pomoci odhalit, že je případná exekuce nezákonná, což je také jediný důvod, kdy je možné exekuci zcela zastavit.

Podejte žádost o oddlužení

Spolu s insolvenčním řízením je možné zažádat i o oddlužení, s jehož pomocí se můžete v průběhu tří nebo pěti let zbavit veškerých svých dluhů. Pokud byla žádost o insolvenční řízení podána bez vašeho vědomí, můžete žádost o oddlužení podat do 30 dní. Její vypracování je však nutné přenechat na odborníkovi, jímž může být například advokát nebo notář.

Zkuste požádat o zastavení exekuce

Poměrně často se můžete setkat s tím, že je na vaše jméno vedena neoprávněná exekuce, a to zejména u méně transparentních společností. Běžně jsou v ČR vedeny tisíce neoprávněných exekucí, jež je možné zcela zastavit po rozhodnutí soudu. V tomto případě je důležité obrátit se na zkušeného advokáta, který vás provede celým řízením a pomůže vám i s vypracováním veškerých dokumentů.

Zkuste požádat o odklad exekuce

Pokud pro vás exekuční řízení představuje problém, který by mohl ohrozit nejen vaši existenci, ale i fungování ostatních rodinných příslušníků, můžete soud požádat o odklad exekučního řízení. Pro tento případ je nutné podat žádost přímo exekutorovi, přičemž vypracování samotné žádosti je lepší nechat na advokátovi či notáři.

Soud následně rozhodne o tom, zda je vaše žádost oprávněná – schválení se také odvíjí od toho, zda pozastavením nebude poškozen věřitel.