Půjčky po insolvenci
Získat půjčku po insolvenci není snadné, neboť i na člověka po úspěšném oddlužení pohlíží společnosti jako na toho se špatnou platební morálkou. Za dodržení jistých podmínek ji však některé společnosti poskytnout umí.
Základem je, abyste úspěšně prošli „osobním bankrotem“ a splatili během něj všechny potřebné závazky. Počítejte však, že pokud vám někdo po insolvenci půjčí, bude to nejspíše výměnou za vyšší poplatky.
Co je vlastně insolvence
Život dlužníka je v mnoha směrech mnohem těžký a znamená doslova „několik let bídy“. Do stavu insolvence se můžete dostat dobrovolně v momentě, kdy už nezvládáte splácet své závazky a nechcete čelit neustálým exekucím.
Ty totiž zastaví insolvenční správce a věřitelé po vás nebudou moci žádat nic z toho, co jim dlužíte. Podmínkou však je, abyste spláceli určenou částku, která vychází na nejméně 2 189 Kč měsíčně (může být však i vyšší, což závisí na vašich příjmech). Když to splníte, čeká vás po insolvenci nový start.
Jak dlouho insolvence trvá a co je třeba dodržet
Česká legislativa umožňuje lidem vstoupit do tohoto stavu, aby se mohli „očistit“ a začít od znova. Ne všichni se do něj ale dostanou vlastní vinou (někdy třeba kvůli dluhům rodičů), což ovšem stávající ani budoucí věřitele nezajímá (i když by dluhy v řádech desítek tisíc vyřešila třeba půjčka pro dlužníky).
Jakmile proces oddlužení začne, dostane vás na starost insolvenční správce, který předně (jako exekutor) zabaví váš majetek a alespoň částečně z něj splatí vaše dluhy. Pokud to nebude stačit, vezme i vaše peníze a nakonec uvalí srážku na mzdu (případně jiné příjmy).
Ponechat vám ale musí tzv. nezabavitelnou částku, která vychází v roce 2022 na 9 138,75 Kč (některé orgány, včetně insolvenčních úřadů, však neuznávají navýšení od roku 2022 a vnímají stále jako nezabavitelnou částku 8 298,75 Kč.
Celá insolvence pak bude trvat 5 let, pokud během nich dokážete splatit alespoň 30 % svých dluhů; pokud ne, tak bude trvat 3 roky, během nichž: 1) splatíte 60 % svých dluhů; nebo 2) budete po celých 5 let splácet částku nařízenou insolvenčním správcem.
V průběhu oddlužení musíte splatit 100 % nařízených splátek, jinak by mohl insolvenční správce podat návrh na zrušení osobního bankrotu a nadále byste čelili exekucím. To by znamenalo nejenom, že byste nedostali žádnou půjčku po insolvenci, ale zároveň už by soud mohl zavrhnout budoucí návrh na oddlužení.
Nepleťte si insolvenci s exekucí
Mnoho lidí mezi sebou tyto pojmy zaměňuje, neboť mají něco společného; ale zároveň jsou hodně odlišné. Výše popsaná insolvence je stav, do něhož vstupujete dobrovolně a máte během něj šanci se zcela zbavit všech závazků (včetně exekucí), a to v průběhu 3 nebo 5 let.
V exekuci sice také čelíte zabavování majetku, ale na rozdíl od insolvence v ní můžete být klidně celý život (vedeno na vás může být i více jak jedna exekuce). Oba dva stavy však mají společné, že vám během nich nikdo nepůjčí.
Jak můžete získat půjčku po insolvenci
Na začátek je ještě jednou vhodné připomenout, že během procesu oddlužování vám nikdo seriózní nepůjčí, protože to zakazuje zákon a poskytovatel by tím riskoval ztrátu licence ČNB. Pokud ale osobním bankrotem úspěšně projdete a soud to uzná, bude možné půjčku po insolvenci získat.
Ovšem ne zrovna snadno, neboť ještě 5 let po ukončení oddlužení jste vedeni v tzv. insolvenčním rejstříku, z něhož nelze údaje vymazat – na rozdíl od Solusu, kde stačí dané firmě odebrat souhlas se zpracováním osobních údajů.
Takže i když budete mít „čisté konto“ a pravidelný příjem, bude se k vám řada poskytovatelů – zejména bankovních domů – v prvních 5 letech otáčet zády. Pomoci se tak dočkáte spíše u nebankovních společností, které jsou ochotny podstoupit zvýšené riziko; není ale pravidlem, že vám půjčku po insolvenci dají. Pokud jste se ale „napravili“ a vnímáte úspěšné ukončení osobního bankrotu jako nový start, zvýšíte své šance, pokud:
- máte stálé zaměstnání po dobu alespoň 12 měsíců u jednoho zaměstnavatele, který už vám prodloužil smlouvu; anebo podnikáte a můžete doložit daňové přiznání za min. 1 rok
- nemáte žádné jiné závazky kromě plateb za energie a případně za paušál u operátora
- všechny své závazky hradíte vždy včas a v plné výši
- nemáte žádnou jinou půjčku, a to ani jako splátkový prodej, kontokorent či kreditní kartu
- ideální je, když si seženete ručitele s dostatečnou bonitou; u vyšších částek je možné ručit majetkem (i třetí osoby)
Pakliže splníte první čtyři vody, ukážete tím (nejenom) úvěrovým společnostem, že máte své finance pod kontrolou, a že byste případnou půjčku po insolvenci dokázali splácet. Získat přitom můžete jak dlouhodobou, tak krátkodobou, případně také revolvingový úvěr.
V prvních 5 letech po oddlužení však počítejte, že můžete narazit i u některých nebankovních společností, které posuzují žadatele přísněji. Benevolentnější někdy bývají poskytovatelé půjček po insolvenci v hotovosti na ruku.
Půjčka po insolvenci po 5 letech je bez problémů
Jakmile uplyne 5letá lhůta po dokončení oddlužení, čeká vás opravdu nový start. Tou dobou totiž bude záznam s vaším jménem z insolvenčního rejstříku vymazán, respektive skryt veřejnosti, takže ho poskytovatelé úvěrů ani jiné společnosti neuvidí.
Půjčku po ukončené insolvenci už byste tak měli získat bez jakýchkoliv komplikací, neboť při dodržení doporučení výše budete zase pro poskytovatele dobrým klientem. Po 5 letech se s vámi budou opět bavit i banky, takže klidně získáte dlouhodobou půjčku po insolvenci i u nich.
Půjčka v insolvenci od soukromé osoby není dobrý nápad
Pochopitelně i během osobního bankrotu má člověk běžné výdaje na život, které ale někdy není snadné financovat. Třeba když jde o koupi něčeho nezbytného jako je lednička. Ve snaze obejít zákon se tak někteří poohlíží po půjčce v insolvenci od soukromé osoby, což ale moudré.
Jakákoliv půjčka pro dlužníky mívá vysoké úroky, které někdy hraničí s lichvou, a soukromé osoby se navíc neřídí zákony pro poskytováni úvěru, takže proti nim nejste legislativně chráněni.
Často kladené otázky
Je vůbec možná půjčka po insolvenci?
Pokud jste prošli procesem oddlužení úspěšně, dokáží vám půjčku po insolvenci některé (zpravidla nebankovní) společnosti nabídnout. Je však nutné, abyste měli své finance pod kontrolou a doložili pravidelný příjem.
O jakou vysokou částku můžu žádat?
To záleží na podmínkách daného poskytovatele a vyhodnocení vaší žádosti. Nabídnout vám mohou jak desítky, tak i stovky tisíc korun; bez ručitele ale nepočítejte s více než 0,5 milionu korun.
Můžu dostat půjčku v insolvenci?
Jestliže jste zrovna v osobním bankrotu, s pomocí nepočítejte. Žádná společnost vám totiž půjčku v insolvenci poskytnout nemůže; zákon tím chrání jak vás, tak ji. Úvěruschopní budete zase nejdříve po úspěšném ukončení insolvence.
Jak dlouho po insolvenci mohu žádat o půjčku?
Kdo projde procesem oddlužení, nezbaví se „nálepky dlužníka“ ještě dalších 5 let. Po celou tuto dobu bude mít totiž záznam v registru dlužníků, a teprve po uplynutí 60 měsíců dojde k jeho skrytí veřejnosti. Následně je možné opět žádat o půjčku, kterou vám většina společností bez problémů poskytne. Po 5 letech od insolvence pro ně zase můžete být dobrými klienty.
Nebude pro mě po insolvenci lepší půjčka na ruku?
Ačkoliv mají takové úvahy mnozí dlužníci, musí se poskytovatelé půjček v hotovosti řídit stejnými pravidly jako ti, kteří nabízí dlouhodobé půjčky po insolvenci na účet.
Jak dlouho bude trvat insolvence?
Tento proces se s vámi potáhne po dobu nejméně 3 let, pakliže během nich splatíte 60 % svých dluhů; nebo 5 let, zvládnete-li uhradit 30 % dluhů, anebo pravidelně splácet částku stanovenou insolvenčním správcem.
