Předschválení půjčky nemusí být výhra – na co si dát pozor a jak postupovat?

Předschválená půjčka není jistota

Banky podobně jako většina finančních institucí fungují za účelem zisku. Jejich cílem je tak vydělávat skrze poskytování svých služeb a sjednávání široké škály finančních produktů, mezi něž se řadí i úvěry. Ne každý má však odvahu o půjčku zažádat, a proto se snaží banky jít svým klientům naproti.

Pokud si tedy otevřete internetové bankovnictví, často na vás vyskočí nabídka úvěru. Jednat se přitom může o klasický spotřebitelský úvěr, ale i hypoteční úvěr, kreditní kartu nebo kontokorent. Podobné nabídky vám mohou chodit i od nebankovních společností, u nichž máte nebo jste měli sjednaný úvěr.

Většina takových nabídek má za cíl klienta nalákat, aby na ni klikl a pokusil se úvěr sjednat. Samozřejmě nechybí i různá lákadla v podobě vysokých částek či příslibů sjednání do několika minut. Úvěr obvykle odpovídá údajům, které dokáže systém zjistit o vaší bonitě. Z účtu tak vyčte vaše pravidelné příjmy a výdaje.

Z toho následně navrhne možný úvěr, který by měl být pro vás dostupný. To však neznamená, že vám jej banka stoprocentně poskytne. Při navrhování předschválené půjčky totiž nebere v úvahu další klíčové parametry, jako je vaše míra zadlužení nebo obsah registru dlužníků.

Dejte si pozor na nevýhodné úvěry

Největším rizikem u předschválených úvěrů je překvapivě to, že vám banka může úvěr poskytnout. Rizikové je především to, že vám v drtivé většině případů sjedná odlišný úvěr se zcela jinými parametry, které budou odpovídat vaší bonitě.

Jediným možným řešením je tedy pečlivé pročítání veškerých podmínek, a to i za cenu toho, že si nebudete moci úvěr sjednat do pár minut. Většina odborníků navíc nabádá k tomu, aby lidé zbytečně neskočili na první nabídku, kterou jim banka poskytne.

Při troše hledání totiž můžete narazit na celou řadu výhodnějších nabídek s nižší úrokovou sazbou či lepšími podmínkami.

Bonitu ovlivňuje celá řada faktorů

Při sjednávání jakéhokoliv úvěru si bude banka ověřovat vaši bonitu. Ta je hodnocena podle celé řady faktorů, podle nichž lze ověřit vaši schopnost splácet. V první řadě bude banka porovnávat vaše příjmy a výdaje. Podle nich vám je často nabízen i předschválený úvěr. Před jeho poskytnutím však nejsou hodnocena pouze data dostupná skrze váš bankovní účet, ale i u ostatních poskytovatelů.

Banka si od vás může vyžádat další dokumenty dokládající váš příjem. Může se jednat o potvrzení od zaměstnavatele, potvrzení o pobírání důchodu či daňové přiznání. Při ověřování výdajů vás banka požádá také o to, zda může nahlédnout do registru dlužníků. Pokud tak neučiníte, banka vám úvěr neposkytne.

Po zpřístupnění všech informací banka prověří vaše stávající závazky, ověří, zda příliš nezatěžují vaše příjmy a zjistí, jestli nedisponujete negativními zápisy v registru dlužníků.

Bance mohou vadit i malé prohřešky, včetně odložení splátek. Kromě příjmů bude vaše bonita hodnocena i podle vašeho zaměstnání, věku, životní a finanční situace a vzdělání.

Zaměřte se na cenu úvěru

Pokud se i přesto rozhodnete nabídku banky využít, měli byste se v první řadě zaměřit na její cenu. Zjistit její reálnou výši může být i pořádný oříšek, a to především v případě, že nemáte s úvěry dostatek zkušeností.

RPSN

Nejjednodušší je porovnání úvěrů pomocí RPSN neboli roční procentní sazby. V ní jsou zahrnuty všechny náklady spojené s úvěrem, jako je úroková sazba a náklady za vedení úvěrového účtu či splácení úvěru.

V ideálním případě by mělo RPSN odpovídat úrokové sazbě. To je však prakticky nemožné a téměř vždy se setkáte s tím, že RPSN bude vyšší zhruba o 2 až 5 %.

Její výše se opět odvíjí od vaší bonity a může se vyšplhat i na více než 25 %. Stále se ale jedná o mnohem lepší nabídku, než kterou vám dokážou nabídnout nebankovní společnosti. Ty si totiž často účtují RPSN přesahující 40 a více %.

Poplatky

Při pročítání úvěrové smlouvy si dejte pozor také na skryté poplatky, na které vás nemusí banka sama od sebe upozornit. Obvykle se jedná o:

• poplatek za sjednání úvěru,
• poplatek ze vedení úvěru,
• poplatek za předčasné splacení úvěru.

Právě podmínky předčasného splacení byste si měli pořádně ověřit. Většina bank si účtuje 1 % z předčasně splacené částky. Předčasné splacení dlouhodobého úvěru se vám tak může i pořádně prodražit.

Takový krok přitom může často představovat jediný způsob, jak zlepšit svoji bonitu pro získání jiného úvěru, například hypotéky.

Nenechte se zbytečně předlužit

Banky jsou při poskytování úvěrů obecně přísnější. Podle pravidel České národní banky by se navíc měly zaměřit na to, aby sjednáním úvěru nedošlo k předlužení klienta.

I přesto je však veškerá odpovědnost převedena na žadatele, který musí sám vyhodnotit, zda pro něj nebude úvěr příliš velkou zátěží.

Závěrem nemusí být předschválený úvěr špatnou volbou, ale pouze, pokud si při jeho sjednání dáte pozor a nepřikývnete hned na první nabídku. Vždy si pečlivě pročtěte veškeré dokumenty, včetně úvěrové smlouvy.

Využít můžete i srovnávače půjček, s nimiž si ověříte, zda není dostupnější výhodnější úvěr se stejnými parametry.