Kontokorent – vše, co byste měli vědět + srovnání nabídek

Co je to kontokorent?

Kontokorent je finanční produkt, který banky nabízejí svým klientům jako možnost krátkodobého přečerpání finančních prostředků na běžném účtu. Ve zkratce se tedy jedná o formu úvěru, která umožňuje klientům čerpat peníze nad rámec jejich aktuálního zůstatku na účtu, díky čemuž mají po ruce neustále finanční rezervu pro případ nouze.

V souvislosti s kontokorentem se můžete často setkat s pojmem „jít do minusu“ či „povoleným debitem“, což odkazuje na možnost čerpat více prostředků, než se kterými disponujete na svém běžném účtu. Banka vám vždy dopředu stanoví maximální limit, do nějž lze čerpat – jeho výše činí 500 až 200 000 Kč.

Konkrétní limit kontokorentu se podobně jako výše úvěru stanovuje podle bonity a výše příjmů klienta. Sjednání kontokorentu probíhá obvykle zcela online, přičemž vše lze zvládnout v řádu několika minut či hodin.

Jak funguje kontokorent?

Fungování kontokorentu má jasně stanovená pravidla, díky čemuž jeho princip pochopí i méně zkušení klienti. Kontokorent je vždy propojen s klientovým běžným účtem, což mu umožňuje čerpat peníze nad rámec jeho aktuálního zůstatku.

Jakmile klient utratí více peněz, než má na účtu, kontokorent se aktivuje a banka uvolní požadované finanční prostředky.

Ihned po vyčerpání částky jsou klientovi účtovány úroky, podle předem domluvené úrokové sazby. Ta je zpravidla uváděna ročně a může se pohybovat mezi 10 až 20 % p.a. – výše úrokové sazby je obvykle fixní, díky čemuž ji banka nemůže v průběhu trvání smlouvy měnit. Velkou výhodou je, že platíte pouze za vyčerpané prostředky.

Pokud vám tedy banka poskytla kontokorent s limitem 50 000 Kč a vy vyčerpáte 20 000 Kč, budou se úroky počítat pouze z 20 000 Kč. V takové situaci máte na výběr ze tří možností, a to vyčerpanou částku uhradit do konce měsíce, splatit část vyčerpané částky nebo uhradit vše až v následujícím kalendářním měsíci – každý den vám však budou účtovány úroky.

Nejlevnější pro vás bude uhradit požadovanou částku a po splatnosti ji opětovně vyčerpat. Splacení je přitom jednodušší než u běžného úvěru, jelikož stačí pouze převést potřebné finanční prostředky na váš běžný účet, kde je zůstatek veden jako minusový.

Čerpání kontokorentu si můžete u většiny bank jednoduše překontrolovat v internetovém bankovnictví či mobilní aplikaci, v níž lze požádat i o případné navýšení limitu. Kontokorent je navíc možné čerpat opakovaně, a to zcela bez omezení – v průběhu roku tak můžete kontokorent několikrát splatit a opětovně vyčerpat.

Jaké jsou podmínky kontokorentu?

Podmínky kontokorentu se mohou mezi jednotlivými bankami lišit. Kromě úrokové sazby se setkáte i s dalšími poplatky, jež budete muset během čerpání kontokorentu uhradit. Některé z nich jsou uvedeny v takzvaném RPSN neboli roční procentní sazbě nákladů, jež zahrnuje jak úrokovou sazbu, tak i část zmíněných poplatků.

Pozor si dejte i na poplatky za sjednání, vedení či opětovné čerpání. U většiny bank se setkáte i s podmínkou úplného splacení kontokorentu, jež často podléhá nemalým poplatkům. Nejčastěji budete nuceni kontokorent splatit jednou do 6 či 12 měsíců – některé banky tuto podmínku už neuplatňují.

V čem se kontokorent liší od běžného spotřebitelského úvěru?

Kontokorent i spotřebitelský úvěr se řadí mezi finanční produkty, na které běžně narazíte v nabídce tuzemských bank. Hlavním rozdílem je především účel obou produktů. Kontokorent je zpravidla považován za krátkodobou formu financování, kdy peníze čerpáte pouze několik dní či týdnů.

V opačném případě kontokorent postrádá smysl, jelikož jsou u něj účtovány extrémně vysoké poplatky. Pro většinu žadatelů je jeho sjednání dostupnější, kvůli čemuž po něm sáhnou raději než po klasickém bankovním úvěru. U něj jsou banky obvykle mnohem přísnější, přičemž věnují velkou pozornost bonitě klienta.

Ta musí být dostatečně vysoká, což znamená, že klient musí disponovat vysokými příjmy a nízkou mírou zadlužení. Odměnou je mu pak spotřebitelský úvěr s relativně nízkou úrokovou sazbou, který může splácet i několik let, aniž by na něm přeplatil vysoké částky. Odlišné je ale i čerpání finančních prostředků.

U klasického úvěru vám jsou prostředky vyplaceny na váš běžný účet. Úročení vyplacené částky přitom probíhá po celou dobu splácení úvěru. Naopak u kontokorentu je dostupné flexibilní čerpání, kdy vám banka poskytne předem stanovený limit, do nějž můžete prostředky čerpat. Úročena je následně pouze vyčerpaná částka, kterou je zároveň možné kdykoliv bezplatně splatit.

Jedním z posledních rozdílů je doba trvání obou produktů. Bankovní úvěr má vždy dopředu stanovenou dobu splatnosti, a to v řádu měsíců či let. Kontokorent je na druhou stranu poskytován na dobu neurčitou.

Kontokorent vs kreditní karta – v čem se liší?

Kontokorent je často zaměňován s kreditní kartou. Ve skutečnosti však oba produkty fungují na odlišném principu. Kontokorent je narozdíl od kreditní karty spojený s běžným účtem klienta. Obě formy financování jsou považovány za krátkodobé úvěrové produkty, a to především kvůli přítomnosti vysokých úrokových sazeb.

U kontokorentu se může její výše vyšplhat na 20 % p.a. a u kreditní karty až ke 30 % p.a. V obou případech lze peníze čerpat flexibilně do předem stanoveného limitu. Jedním z hlavních rozdílů je způsob úročení. U kreditní karty jsou úroky účtovány až po uplynutí určitého období.

Kolik za kontokorent zaplatím?

Celková částka, kterou během využívání kontokorentu zaplatíte, je individuální a odvíjí se hned od několika faktorů. Nejdůležitější je úroková sazba, kterou si bude banka účtovat během čerpání finančních prostředků. Pokud se jedná o krátkodobé čerpání v řádu několika dní, zaplatíte na úrocích jen pár desítek korun.

Pozor si dejte také na poplatky za vedení kontokorentu, jež vám budou účtovány i v období, kdy peníze nečerpáte. Pokud je kontokorent využíván zodpovědně a krátkodobě, je zpravidla levnější než klasický spotřebitelský úvěr či kreditní karta. Při dlouhodobém nesplácení vás však dokáže dostat i do dluhové pasti.

Výhody a nevýhody kontokorentu

Kontokorent s sebou nese, jako většina finančních produktů, různé výhody a nevýhody, s nimiž byste se před jeho sjednáním měli dopředu seznámit. Mezi ty hlavní se řadí:

• Flexibilní čerpání finančních prostředků
• Rychlý přístup k penězům
• Jednoduché sjednání do pár minut
• Dostupné téměř pro všechny klienty bank
• Možnost opakovaného čerpání
• Úročení pouze vyčerpané částky
• Snadné splacení vyčerpané částky

• Negativní zápis v registru dlužníků po celou dobu trvání kontokorentu
• Extrémně vysoké úrokové platby
• Vysoké sankce za nesplácení
• Vyšší riziko zadlužení

Srovnání dostupných kontokorentů 2023

I když je kontokorent na první pohled lákavý, určitě byste se s jeho sjednáním neměli unáhlit. Nevýhodný kontokorent pro vás totiž může představovat mnohem větší riziko, než klasický spotřebitelský úvěr.

V souvislosti s tím jsme pro vás vytvořili srovnání dostupných kontokorentů, u nichž jsme se zaměřili nejen na jejich parametry, ale i poplatky a úrokové sazby.

Kontokorent	Poplatek za sjednání (Kč)	Poplatek za vedení (Kč)	Úroková sazba (% p.a.)	Dostupný limit (Kč)
Air Bank kontokorent	0	0	18,90	50 000
Česká spořitelna kontokorent	0	0 až 25 (podle typu běžného účtu)	18,90	1 000 až 100 000
ČSOB kontokorent	0	0	21,90	2 000 až 250 000
Moneta kontokorent Flexikredit	0	49	21,99	2 000 až 100 000
RB kontokorent	0 (u AKTIVNÍHO účtu)	0 (u AKTIVNÍHO účtu)	21,90	5 000 až 150 000
mBank kontokorent	0	0	12,90 až 18,90	5 000 až 300 000
Fio kontokorent	0 až 4 %	0	10,30 až 18,90	5 000 až 6 000 000
UniCredit Bank kontokorent	0	0	18	750 až 150 000

Air Bank kontokorent

Air Bank se jakožto digitální banka snaží většinu svých produktů nabízet ve zjednodušené formě. Na to sází i u kontokorentu, který je přehledný a téměř bez poplatků. Podobně jako u většiny bank si můžete snadno zkontrolovat, kolik jste vyčerpali. Sjednání kontokorentu je jednoduché a lze ho provést jednoduše prostřednictvím internetového bankovnictví či mobilní aplikace.

Kontokorent je dostupný až do limitu 50 000 K, přičemž za každých půjčených 1 000 Kč zaplatíte denně 0,52 Kč – úroková sazba přitom činní 18,9 %. Banka si navíc neúčtuje žádné poplatky za sjednání ani vedení kontokorentu. Jedinou podmínkou je splacení kontokorentu jedenkrát ročně, finanční prostředky přitom musí zůstat na účtu alespoň do půlnoci.

Česká spořitelna kontokorent

Česká spořitelna nabízí klasický kontokorent s limitem od 1 000 do 100 000 Kč, přičemž vám banka vždy půjčí pouze částku odpovídající vašim měsíčním příjmům. Úroková sazba je stanovena na 18,90 %.

Zároveň je třeba počítat i s poplatkem za vedení ve výši 25 Kč – ten se liší podle typů běžných účtů, u nichž je kontokorent sjednáván. Pozor si však dejte na prodlení se splátkou, kdy si banka za každých 10 dní účtuje 300 Kč.

ČSOB kontokorent

ČSOB na rozdíl od své konkurence nabízí kontokorent ve výši od 2 000 do 250 000 Kč. Bohužel je třeba počítat s výší úrokovou sazbou 21,90 %, kterou alespoň částečně vyrovnává nulovými poplatky při sjednání a vedení kontokorentu.

Sjednat jej lze jednoduše po přihlášení do internetového bankovnictví či mobilní aplikace.

Moneta kontokorent

Moneta kontokorent s názvem Flexikredit nabízí možnost čerpat finanční rezervu zcela flexibilně. Klienti si tak mohou sjednat kontokorent ve výši od 2 000 do 100 000 Kč. Menším minusem je vysoká úroková sazba, která činní 21,99 %.

Na druhou stranu můžete kontokorent čerpat podle svých představ a bez dodatečných podmínek. Pokud je kontokorent nesplacený, je třeba počítat s měsíčním poplatkem za vedení ve výši 49 Kč.

RB kontokorent

Raiffeisenbank nabízí kontokorent ve výši od 5 000 do 150 000 Kč, přičemž při sjednání nižšího limitu lze zažádat online o jeho navýšení. Úroková sazba u čerpané částky činní 21,90 %. I když se jedná o tradiční banku, neúčtuje si žádné poplatky za vedení ani sjednání.

Pokud již vlastníte běžný účet, můžete si kontokorent sjednat jednoduše online. Doba splatnosti kontokorentu přitom činní 1 rok od prvního čerpání.

mBank kontokorent

mBank kontokorent je možné sjednat s limitem od 5 000 do 300 000 Kč, díky čemuž nabízí jednu z nejvyšších částek v porovnání s konkurencí. Výše úrokové sazby se liší v závislosti na výši částky.

Čím vyšší je sjednaná částka, tím nižší je úroková sazba – vyšplhat se tak může na 12,90 až 18,90 %. Podobně jako většina bank si neúčtuje žádné poplatky za sjednání a vedení.

Fio kontokorent

Fio Bank nabízí kontokorent hned ve třech variantách, díky čemuž si můžete vybrat Fio kontokorent ušitý vám na míru. Kontokorent je dostupný ve výši 5 000 až 6 000 000 Kč – sjednat lze také kontokorent v eurech v rozsahu 200 až 220 000 EUR.

• Tarif 1 – Pro dlouhodobé čerpání s nízkou úrokovou sazbou 10,30 % a vyššími poplatky za obnovu a přistavení ve výši 4 %.
• Tarif 2 – Vhodné pro krátkodobé čerpání s nízkým poplatkem za obestavení a obnovu ve výši 1 % a úrokovou sazbou 16,30 %.
• Tarif 3 – Ideální pro výjimečné čerpání s nulovými poplatky za přistavení a obnovu a vyšší úrokovou sazbou 18,90 %.

UniCredit Bank kontokorent

UniCredit Bank kontokorent nabízí možnost čerpat částku od 750 do 150 000 Kč. I v tomto případě není třeba počítat s poplatkem za sjednání ani vedení. Velkou výhodou je i poměrně nízká úroková sazba ve výši 18 %. Úvěr je možné čerpat jak hotovostně, tak i bezhotovostně.

Jak lze kontokorent zrušit?

Zrušení kontokorentu je relativně jednoduchý proces, přičemž se jeho postup může u jednotlivých bank lišit. V každém případě se budete muset obrátit na banku, jež vám kontokorent poskytla a požádat ji o jeho zrušení. To je možné pouze po jeho úplném splacení – stav kontokorentu si můžete jednoduše zkontrolovat v internetovém bankovnictví či mobilní aplikaci.

Zrušení kontokorentu se vám vyplatí zejména v případě, kdy potřebujete zlepšit svoji bonitu pro získání nového spotřebitelského úvěru nebo hypotéky. Právě negativní vliv na bonitu klienta je jednou z hlavních nevýhod kontokorentu, o čemž vás však většina poskytovatelů bohužel neinformuje.

Bankami i nebankovními společnostmi je totiž kontokorent vnímán negativně i po jeho úplném splacení – na stejném principu fungují také kreditní karty.

Setkat se můžete i s tím, že kontokorent jednoduše zrušíte v internetovém bankovnictví. Dopředu se připravte i na možné poplatky, které si bude banka účtovat – dočíst se o nich můžete v obchodních podmínkách či úvěrové smlouvě.