Pojištění schopnosti splácet. Vyplatí se, nebo je zbytečné?

Pojištění schopnosti splácet. Vyplatí se, nebo je zbytečné?

Pojištění schopnosti splácet; služba, na kterou banky při vyřizování hypotéky či jiného úvěru s oblibou lákají. Výměnou za jeho uzavření nabízí klientovi lepší podmínky, potažmo nižší úrokovou sazbu a hlavně pocit, že pokud přijde o zaměstnání nebo třeba dlouhodobě onemocní, pojišťovna ho v tom nenechá. Jenomže realita je mnohdy zcela jiná. Nehledě na to, že si někdy takovou službu nevědomky platíte dvakrát.

K čemu slouží pojištění schopnosti splácet?

Už podle názvu se má jednat o produkt, službu, která slouží jako záchranný kruh v případě, kdy se člověk, respektive dlužník, dostane do nepříznivé životní situace a nemá peníze na uhrazení splátek. Názvem však obvykle zdánlivé výhody končí. V obchodních podmínkách mívají banky řadu výluk, jimiž vám zdůvodní, proč za vás nikdo splátky nezaplatí, i když máte pojištění sjednané.

Samotné pojištění navíc neuzavíráte přímo s bankou, ale s její smluvní pojišťovnou. Některé banky mají sice zároveň i „vlastní“ pojišťovny – například Česká spořitelna (banka) a Pojišťovna České spořitelny (pojišťovna) – přesto je však banka jako taková pouhým zprostředkovatelem. V případě pojistné události tedy jedná pojišťovna s bankou. Klient do průběhu jakkoliv zasahovat nemůže.

Co všechno vám banka nabídne

Dnes už je tento produkt v podstatě standardem. Střízlivým pohledem se dá říct, že si banka zaváže jednoho klienta klidně několikrát v jeden den. Jdete-li žádat o hypotéku nebo jiný dlouhodobý úvěr, nabídne vám banka úrokovou sazbu například 3,99 % p.a. Pokud s nimi zároveň sjednáte pojištění schopnosti splácet, úroky vám sníží o 0,4 %. Některé banky pak nabízí ještě další možnosti, jak úroky snížit.

Typicky jsou podmíněny otevřením běžného účtu, který bude vedený zcela zdarma, dosáhne-li měsíční pohyb na účtu určené částky (například 15 000 Kč). Případně může být podmínkou, že kartou alespoň 3krát měsíčně zaplatíte (na internetu, v obchodě…). Banka vám výměnou za to sníží úrok o další 0,2 %. A při založení kreditní karty vám ještě jako bonus srazí úrok o 0,1 %. To vychází na „slevu“ 0,7 % oproti původní nabídce. Takže nový úrok 3,29 % p.a. už je hodně lákavých.

V tomto případě se dá říct, že banka využívá motto „nedám slevu zadarmo“.

Kolik opravdu ušetříte, když si vše sjednáte?

V dlouhodobém měřítku je každá ušetřená desetina procenta dobrá a ve výsledku může znamenat rozdíl desítek až stovek tisíc. Pokud ovšem klient využije „celého balíčku služeb“, banka si ho zaváže k dalším třem službám. To znamená udržovat tok peněz přes běžný účet, vlastnit kreditní kartu, a sjednat pojištění schopnosti splácet. Díky tomu pak vychází měsíční splátky za hypotéku (úvěr) třeba o 800 Kč levněji. Za rok to znamená úsporu 9 600 Kč, za 10 let 96 000 Kč atd.

A v této myšlence se snaží banka klienta udržet. Druhou stranou mince jsou pak náklady na sjednaný „balíček služeb“. Za pojištění schopnosti splácet si banka může v závislosti na výši úvěru být účtovat i přes 1 000 Kč měsíčně. A do toho ještě povinné využívání běžného účtu pro splnění podmínek.

Není tak výjimkou, že klient v závěru na splátkách ušetří naprosté minimum, anebo dokonce zaplatí více. Nicméně s pocitem, že je krytý pro případ těžké životní situace.

Pojišťovna splátku nezaplatí, pokud skutečně nemusí

Pojišťovny mají u pojištění proti neschopnosti splácet nastaveny poměrně tvrdé podmínky. Nemluvě o karenčních dobách, které trvají i dva roky. Těmi se pojišťovna nejenom brání proti zneužívání produktu, ale zároveň se snaží placení všemožně vyhnout. A když na to dojde, umí pracovníci pojišťovny pátrat i v daleké minulosti a vyvodit důsledky, které by nejspíš nikoho nenapadly. To nicméně potvrzuje i jeden z mnoha případů:

PříkladPetrovi diagnostikovali rakovinu, která ho nejdříve donutila pracovat méně, a později úplně. Veškerý čas musel věnovat léčbě a zbytečně se nezatěžovat. I když měl nějaké životní pojištění, nestačilo na pokrytí veškerých nákladů. Očekával proto, že se v jeho tíživé životní situaci postaví čelem pojišťovna, a on bude mít postaráno alespoň o střechu nad hlavou. Z domnění ho vyvedlo intenzivní tříměsíční šetření ze strany pojišťovny, která jeho žádost o splácení hypotéky zamítla. Při sjednávání pojištění totiž ve zdravotním dotazníku neuvedl, že se v minulosti léčil se zády. V tu chvíli mu nedošlo, že by dávná záležitost, která o sobě navíc od té doby nedala vědět, mohla mít v budoucnu spojitost s tak vážným onemocněním.

A koho by vůbec napadlo, že to pojišťovna použije jako argument? Z jakého přesně důvodu klient se zády marodil, však nevíme.

Co musíte splnit, aby pojišťovna zaplatila?

Platí několik základních pravidel, jejichž dodržení je nezbytné pro případ, aby se pojišťovna postavila k placení čelem.

Klient, který přijde o zaměstnání

  • Musí být zaměstnán minimálně rok v kuse u stejného zaměstnavatele (nejlépe na dobu neurčitou)
  • Nesmí přijít o práci vlastní vinou (například hrubé porušení pracovní kázně), ani výpovědí (včetně propuštění na dohodu)
  • V evidenci úřadu práce musí být veden min. 60 dní v kuse

Klient, který je dlouhodobě nemocný

– Stejné podmínky jako výše s výjimkou bodu 3. Ten nahrazuje min. 30denní doba, kdy je klient bez přerušení nemocný

I přesto, že pojišťovna klientovi se splácením nakonec pomůže, nemá zcela vyhráno. V závislosti na typu produktu totiž pojištění schopnosti splácet pokryje nanejvýš několik splátek. Někde je toto omezení na 3 splátky, jinde může být i více. To závisí na konkrétních podmínkách.

Neplaťte dvakrát, když vás kryje životní pojištění

Když banka láká na nižší úrokovou sazbu výměnou za uzavření pojištění schopnosti splácet, málokdo si uvědomí, že už mu vlastně kryje to samé jeho životní pojištění. Kromě úrazu a invalidity lze v rámci jedné smlouvy sjednat také různá připojištění, a to včetně závažných a vzácných nemocí. Díky tomu jste pak pojištěni i pro případ, že vám diagnostikují rakovinu nebo jinou nemoc, s níž si nebudete schopni zajistit příjem.

Úrazové a životní pojištění obecně neslouží cíleně pro splácení půjček, ale pro dorovnání příjmu. Ať už z něj platíte půjčku, potraviny, školu dětem, nebo cokoliv jiného. Pokud například dlouhodobě onemocníte, bude vám 40 % platit stát, zatímco zbytek (nebo alespoň většinu) by vám pokrylo právě životní pojištění. A postaráno je o vás i v případě invalidity, zejména III. stupně.

Je proto nanejvýš vhodné, uzavřít opravdu kvalitní „životko“ a klidně si nějakou stokorunu připlatit výměnou za to, že v případě úrazu nebo dlouhodobého onemocnění skutečně peníze dostanete. Stejně tak je ve většině případů dobré uzavřít smlouvu pouze s jednou pojišťovnou, která vám při sjednání vyšších částek poskytne i zajímavé slevy.

Tabulka s nevýhodným příkladem z praxe

Původní úroková sazba hypotéky: 2,9 % p.a.
Úroková sazba hypotéky při sjednání pojištění: 2,69 % p.a.
Ušetřeno na měsíční splátce hypotéky: 484 Kč
Pravidelná měsíční splátka pojištění schopnosti splácet: 569 Kč
Výsledek: – 85 Kč

Zrušení pojištění schopnosti splácet

Někteří klienti se po přepočítání nákladů a celkových splátek rozhodnou pojištění schopnosti splácet zrušit. Zjištění, že nakonec neušetřili nic, anebo platí ještě více, člověka přinejmenším zvedne ze židle. I tohle mají ovšem banky, potažmo partnerské pojišťovny podchycené, a tak zrušení není úplně snadné. Zpravidla pak bývá penalizováno, a to například 5 000 Kč. Což mohou být v závěru i půlroční splátky takového pojištění.

Slovo na závěr

Při sjednávání úvěru – ať už dlouhodobého nebo krátkodobého – myslete především na sebe. Nabízenou smlouvu si vezměte domů a poraďte se. S rodinou, kamarády, odborníky. Vše si prostudujte a nechte pár dní projít hlavou. Nespěchejte, jde o záležitost na minimálně několik let. Na smlouvu se podívejte s několikadenním odstupem znovu, možná uvidíte souvislosti, které vám předtím unikly. V klidu si pak můžete vše spočítat a rozmyslet si, co je pro vás nejvýhodnější.

Komentáře k článku