Kdy je půjčka nevýhodná? Podívejte se na 5 příkladů

S půjčkami je potřeba nakládat opatrně. Neměly by pro vás být instrumentem řešení finančních problémů. V mnoha situacích může naopak půjčka finanční problémy prohlubovat. Platí to zejména pro půjčky určené rizikovým klientům, tzv. mikropůjčky. Ty jsou často nabízeny nebankovními institucemi formou internetu, po telefonu nebo SMS.

První kroky k půjčce

Jestliže si chcete půjčit, nejvhodnější je pro to banka. Nároky na získání půjčky v bance jsou však poměrně vysoké a doprovází je zdlouhavý schvalovací proces. Banka si vás zkrátka důkladně proklepne, zda jste skutečně schopni požadovaný úvěr splácet. Banku nezajímá jen vaše aktuální bonita, ale také vaše finanční historie. A pokud jste již v minulosti měli několik půjček u nebankovních společností, je to vždy pro banku varovný signál, že můžete být potenciálně problémovým klientem. A jestliže máte negativní záznamy v registrech dlužníků? Pak je to konečná.

Pokud banka klienta odmítne, v takových situacích lidem nezbývá nic jiného než se opět obrátit na poskytovatele rychlých půjček, tedy na nebankovní sektor. Zde je již sice také zákonem nařízeno nahlížet třeba do registrů dlužníků, je zde povinná licence u ČNB, celkově přísnější podmínky a tak dále, ale trh je stále poměrně divoký. Nároky na klienty jsou každopádně přece jen nižší, než je tomu u bank. Míra schválených žádostí o půjčku je tak u nebankovních institucí stále poměrně vysoká. Pojďme se společně podívat na 5 příkladů, kdy se skutečně nevyplatí o půjčce touto formou uvažovat.

1) Život od výplaty k výplatě

Půjčky zaměřené na potenciálně rizikové klienty míří právě tímto směrem. Nabízejí „řešení“ lidem, kteří mají dlouhodobé problémy s penězi. Toto řešení je však pouze zdánlivé. Pomůže vám sice získat okamžitě finance, ale za cenu nevýhodných podmínek. Nejsou to jen vysoké úroky, ale také vysoké sankce za nedodržení doby splatnosti nebo se mohou objevit různé skryté poplatky.

Při zřizování takové půjčky je proto vždy potřeba důsledně číst, k čemu se zavazujete. V opačném případě hrozí, že se dostanete do ještě větších finančních problémů. A zpravidla to tak bývá, protože nevýhodné podmínky mnohdy lidi ve špatné finanční situaci uvrhnou do dluhové spirály, ze které se jen těžko dostává.

2) Na půjčku nemáte finance

Protože půjčka tady není od toho, aby řešila závažné finanční problémy, ale aby vám jednorázově vypomohla třeba při nenadálých výdajích, tak je potřeba na půjčku mít peníze. Musíte proto mít:

• Dostatečný příjem
• Několik splátek stranou

Odpovídající příjem zajistí, že jste schopni bez problémů splácet. Je potřeba mít také stranou hned několik splátek dopředu, které umožní splácení půjčky třeba v případě nenadálého výpadku příjmů nebo pokud zkrátka onemocníte a nebudete schopni po určitou dobu vydělávat dost peněz.

Nejhorší možné řešení je si s nedostatkem prostředků sjednat nebankovní půjčku. Dnešní přísnější podmínky již sice neumožňují půjčovat peníze lidem bez příjmů, avšak není to jen o tom, že příjem vůbec nemáte, ale že je zkrátka příliš nízký. To samo o sobě stačí k tomu, abyste se dostali do problémů. Vaše výplata totiž musí kromě výdajů na splácení úvěru zvládnout také výdaje na jídlo, na bydlení a další životně důležité položky.

3) Čekáte od půjčky zázraky

Většina nebankovních půjček působí na první pohled velmi lákavě, proto můžete nabýt dojmu, že jsou výhodné. Obvykle se však jedná o krátkodobé půjčky s vysokým RPSN. To je procentní sazba nákladů, která ukazuje reálnou výhodnost půjčky. U krátkodobé půjčky jde o zásadní ukazatel. RPSN v řádu tisíců procent však výhodné půjčce neodpovídá. Vždy se proto zajímejte, o kolik půjčku reálně přeplatíte.

4) Vytloukáte klín klínem

Dalším příkladem, kdy je spotřebitelská půjčka špatný krok, je situace, kdy to není vaše první půjčka. Přesto se stále najde dost lidí, kteří nedostatek financí na splacení jedné půjčky řeší snahou sjednat si půjčku další. Půjčka na splacení půjčky je však spolehlivou cestou k exekuci, a nakonec k osobnímu bankrotu. Ten pak znamená živoření po dobu mnoha let.

Jsou-li na obzoru problémy se splácením, lze to dnes řešit konsolidací půjček. Díky ní je možné sloučit více úvěrů do jednoho a v mnoha případech také získat výhodnější podmínky splácení. Ať už je to menší splátka nebo nižší úrok.

5) Nakupujete zbytečnosti

Typickou situací, kdy půjčku nepotřebujete, je také nákup věcí, které nepotřebujete. Klasickým příkladem je nový mobil. Pokud si nemůžete dovolit koupit mobilní telefon z vlastní výplaty, je nerozumné si na něj půjčit. A už vůbec není rozumné na to využít online půjčku s vysokým RPSN.

Půjčky by obecně neměly být využívány k nákupu věcí zbytných nebo nákupu věcí běžné denní spotřeby. Je rozdíl půjčit si na mobil nebo televizi a sjednat si hypotéku na bydlení nebo leasing na auto, které potřebujete k výkonu povolání. Úvěrové produkty nejsou špatné, ale je potřeba je používat tehdy, kdy to skutečně dává smysl.

Jak vlastně poznat výhodnou půjčku od nevýhodné?

V současné době musí mít každý poskytovatel půjček licenci od ČNB. Přes tuto skutečnost se však na trhu stále pohybují nesolidní poskytovatelé půjček. To, že je poskytovatel nesolidní lze často poznat třeba dle těchto skutečností:

• Skrývání důležitých údajů jako je RPSN
• Nejasné smluvní podmínky
• Vysoké sankce a poplatky

Všechny tři skutečnosti spolu v zásadě úzce souvisejí. Nepřehledné smluvní podmínky pomohou skrýt důležité údaje a klient tak zkrátka snadno přehlédne to podstatné. Pokud už se však dostanete do situace, že výjimečně potřebujete finanční injekci formou nebankovní půjčky, tak na internetu dnes existují nezávislé srovnávače půjček, které vám pomohou se v situaci na trhu lépe zorientovat. Pomohou vám minimálně vybrat a porovnat ty poskytovatele, kteří nabízejí úvěry za předem daných jasných podmínek.