Jaký zvolit úvěr k rekonstrukci bydlení?

Řešení pro všechny tyto situace představuje rekonstrukce. I ta ale může být v závislosti na svém rozsahu finančně velmi nákladnou záležitostí, a zdaleka ne všichni tak na ni mají dostatek vlastních finančních prostředků. Pokud je to i váš případ a přemýšlíte, jakým úvěr lze na rekonstrukci vašeho bydlení použít, máme pro vás několik užitečných a praktických informací.

Z jakých možností financování lze obecně vybírat?

Rekonstrukce bytu či domu je široký pojem, někdo si pod ním představí jen drobné změny a úpravy, jako je například malování či výměna nábytku, někdo jiný tímto slovem označuje mnohem dražší a rozsáhlejší úpravy, například výměnu střešní krytiny, oken, kuchyňské linky či zbourání bytového jádra. Zatímco první typ rekonstrukce většina lidí zvládne sama, případně s půjčením si drobných částek od rodiny, druhý typ rekonstrukce je často spojen s úvěrem. Obecně lze říci, že pro rekonstrukci bytu či domu lze použít čtyři různé způsoby financování, čtyři různé typy úvěrů – hypotéku, úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr a nebankovní půjčku. Každá z možností má samozřejmě své výhody i nevýhody a specifika.

Hypotéka

Jednou z nejčastěji využívaných možností financování rekonstrukcí u domů i bytů jsou v současné době hypoteční úvěry. Výhodou hypotéky je to, že si lze půjčit poměrně vysokou částku, která vám pokryje náklady i u rekonstrukcí většího rozsahu, a většinou je spojena s nižší úrokovou sazbou než půjčky klasického charakteru. K dalším benefitům patří možnost dlouhé doby splácení v horizontu i několika desítek let. To umožňuje nastavení poměrně nízkých měsíčních splátek, a hypotéka tak nebude v budoucnu pro váš rozpočet představovat velkou zátěž. Samozřejmostí je také po určité době možnost refinancování či předčasného splacení bez poplatků. Nutnou podmínkou k tomu, abyste ale hypoteční úvěr získali, je ručení nemovitostí, pravidelný měsíční příjem o dostatečné výši a samozřejmě nesmíte být v registru dlužníků.

Úvěr ze stavebního spoření

Další oblíbenou možnost, jak financovat rekonstrukci, představuje stavební spoření. Z obecných podmínek stavebního spoření vyplývá, že o úvěr ze stavebního spoření může požádat každý, kdo na stavebním spoření naspořil alespoň čtyřicet procent z cílové částky a zároveň spořil alespoň po dobu dvou let. Pokud splníte tyto podmínky, máte nárok na klasický úvěr stavebního spoření, kromě něj ale existují ještě další dvě možnosti, překlenovací úvěr a hypoteční úvěr ze stavebního spoření.

Klasický úvěr ze stavebního spoření v sobě zahrnuje stejnou úrokovou sazbu po celou dobu splácení úvěru. Jeho úroky jsou poměrně nízké a lze si půjčit i vyšší částky. K tomu, abyste ho získali, není třeba ručit nemovitostí a v případě potřeby ho lze kdykoli předčasně splatit bez jakýchkoli sankcí. K dalším nepochybným benefitům patří také možnost odečíst si zaplacené úroky ze základu daně z příjmů. Délka splácení může být i déle než dvacet let, maximální výše úvěru závisí na výši cílové částky stavebního spoření. Vzhledem k tomu, že úvěr ze stavebního spoření je tak zvaně účelový, musí klienti dokládat, například fotodokumentací, fakturami či účtenkami to, že peníze skutečně použili na účely spojené s bydlením.

Druhou možnost představuje takzvaný překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Jde vlastně o určitý meziúvěr, který využívají zejména lidé, kteří ještě nesplňují podmínky pro přidělení klasického úvěru. Překlenovací úvěr není splácen postupně, ale jednorázovou splátkou v okamžiku přidělení požadované finanční částky. V mezidobě, tedy v době do přidělení, platí klient z překlenovacího úvěru pouze úroky, které jsou ale vyšší než u klasického úvěru, a zároveň musí také stále spořit na účtu stavebního spoření jako obvykle. Po přidělení je překlenovací úvěr jednorázově splacen vklady naspořenými na účtu stavebního spoření a úvěrem ze stavebního spoření, který následně klient splácí. Poslední možností je tak zvaný hypoteční úvěr ze stavebního spoření, u kterého je podobně jako u klasické hypotéky vyžadováno ručení nemovitostí.

Spotřebitelský bankovní úvěr

Úvěr na rekonstrukci lze získat také u jakékoli banky v podobě spotřebitelského úvěru. K tomuto typu financování se lidé uchylují zejména v případě, že nemohou využít předchozích dvou možností, tedy nedosahují z určitých důvodů na hypotéku a zároveň nemají stavební spoření. Výhodami spotřebitelského úvěru je jeho bezúčelovost, lze ho tedy využít na cokoli, bez nutnosti dokazovaní. Vzhledem k jeho omezené výši se ale hodí spíše pro menší rekonstrukce. Maximální délka splatnosti spotřebitelského úvěru je u většiny bank deset let. Nevýhodou jsou vyšší úrokové sazby oproti hypotékám – pohybují nejčastěji mezi 6 – 10 % p.a.

Nebankovní půjčky

K rekonstrukci, zejména té menšího rozsahu, lze využít i nebankovní půjčky. Jejich výhodou je jednoduchost sjednání, rychlost, s jakou peníze obdržíte, i to, že v mnoha případech nemusíte ručit nemovitostí. Nevýhodu naopak představují vyšší úrokové sazby, které mohou přesáhnout i 10 % p.a. Vhodné je si také předem nebankovní společnost, u které si chcete peníze půjčit, prověřit, v případě nebankovních půjček je totiž vždy na místě zvýšená opatrnost.

Pokud jde o typy rekonstrukcí, u kterých se půjčky vyplatí takzvaně nejvíce, pak jde zejména o investice do vybavení a oprav, které vaší domácnosti pomohou snížit měsíční náklady, například na teplo, elektřinu či vodu. Typickými příklady takových rekonstrukcí jsou výměna oken, provedení zateplení domu, výměna tepelného čerpadla či kotle, kotle na pelety a podobně. Po provedení rekonstrukce sice musíte nějakou dobu úvěr splácet, ale splátka nepředstavuje pro rozpočet takovou zátěž, neboť díky rekonstrukci došlo ke snížení výdajů v jiných oblastech. V neposlední řadě nezapomeňte celou rekonstrukci předem dobře promyslet, kromě vlastního materiálu, nábytku či spotřebičů je třeba do výsledné částky započítat rovněž výdaje spojené s dopravou a zejména prací nejrůznějších řemeslníků, jen tak si můžete zvolit správnou výši úvěru.