Co je to skóring? A na co všechno poskytovatel půjčky hledí?

Než je konkrétnímu klientovi poskytnuta půjčka, musí být zcela pochopitelně prověřen s ohledem na to, zda bude schopný svůj závazek splácet. Danému postupu se říká skóring a je samozřejmý u všech půjček na našem trhu. Po jeho provedení mohou nastat hned tři konkrétní a hlavní situace. O jaké se jedná? Je to:

• Schválení požadované půjčky
• Úprava a následné schválení půjčky
• Zamítnutí půjčky

Pokud nechcete příliš riskovat to, že vyzkoušíte hned několik poskytovatelů a u všech bude vaše žádost zamítnuta, je dobré vědět, podle jakých pravidel skóring probíhá a co všechno bývá hodnoceno. Něco budete brát jako samozřejmost, ale jsou i věci, které vás dost možná překvapí.

Informace o vašem životě

Mysleli jste si, že do toho nikomu nic není? Velký omyl. Když je prováděný skóring, mohou být zjišťovány i tyto konkrétní informace. Takové, které se týkají vašeho osobního života. V jakém ohledu? Nebojte se nijak důkladného lustrování, ale několik základních věcí bude nutné uvést, nebo i doložit. O co se jedná? Třeba o informace, zda žijete sami, nebo jak velká je vaše domácnost a kolik má členů. Zajímat se může poskytovatel hlavně o počet dětí, jelikož s nimi souvisí i vaše výdaje. I ty je třeba uvést. Stejně jako příjmy. Jak celé domácnosti, tak i vašeho partnera, nebo partnerky. Podle toho si lze udělat celkem dobrý obrázek o kvalitě vašeho života, na které se bonita jasně podepisuje.

Zaměstnání a vše kolem něj

Je vcelku pochopitelné, že když se provádí takzvaný skóring, je nutné řešit i konkrétní zaměstnání a vše, co s ním souvisí. Je jasné, že zde má vliv mnoho různých faktorů. Jasně dominuje příjem a jeho výše. Zde platila, platí a samozřejmě i bude platit jasná přímá úměrnost. Čím je příjem vyšší, tím je lepší bonita a tím se zvyšuje šance na schválení půjčky. Není to ale jediná věc, která se v souvislosti se zaměstnáním posuzuje. Proto nelze univerzálně říci, že vysoký příjem nutně znamená schválení. Věci, na které se nahlíží v souvislosti se zaměstnáním, jsou i tyto:

• Délka pracovního poměru
• Typ pracovní smlouvy
• Pracovní pozice

Finanční minulost

Může mít dvě podoby. Je to buď pozitivní finanční minulost, stejně jako ta negativní. Je jasné, že ta negativní je špatná. Dnes existuje několik registrů, kam jsou zapisováni klienti, kteří měli v minulosti půjčku a kteří měli problémy se splácením. Jejich škraloup zde může být evidovaný i několik let. Když je realizován skóring, tak podobný zápis rozhodně nijak nepomáhá – právě naopak. Ideální proto je snažit se o pozitivní finanční minulost.

Proč je právě ta důležitá? Pokud poskytovatel půjčky v registrech uvidí, že už jste měli několik půjček, a u žádné z nich nebyl se splácením problém, bude vědět, že jste dobrým klientem, ve kterém nevidí riziko. Když však nemáte žádný pozitivní zápis (a ani ten negativní), nemusí vědět, co od vás čekat. Paradoxně tak může být žádost o první půjčku větší problém, než o případnou následující.

Aktuální závazky

Když se posuzují výdaje spojené s vaší domácností, jde obvykle o různé pravidelné a nezbytné platby, související třeba s nájmem a s náklady na bydlení. Při provádění skóringu ale dochází také k tomu, že je hleděno i na aktuální finanční závazky. Tedy na aktuální úvěrové produkty. O jaké se může jednat?

• Klasické bankovní nebo nebankovní půjčky
• Čerpané kreditní karty
• Kontokorenty

Čím více závazků, tím větší problém. Hlavně s ohledem na odpovědné půjčování, jelikož poslední roky je patrná snaha eliminovat předlužování lidí. Ten, který už několik půjček má, nemusí skóringem projít. Proto pokud máte takové typy závazků, snažte se je před žádostí o svou novou půjčku doplatit. Hlavně nula na kontokorentu a na kreditní kartě je to, čeho byste měli primárně dosáhnout.

Váš majetek

Velmi často požadavek u těch půjček, kde je nutné něčím ručit. Zde může poskytovatele zajímat váš majetek. Primárně potom ten nemovitý. Zajímá ho nejenom jeho konkrétní hodnota a množství, ale i to, zda se jedná o majetek jenom váš, nebo jde třeba o společné jmění manželů, nebo zatím jenom podíl v družstvu. I zde je pohled na vás jako klienta celkem jasná. Čím více toho vlastníte a čím větší hodnotu majetek má, tím pro vás lépe. Hlavně v segmentu nebankovním může často stačit pouze ručení a základní příjem k tomu, abyste určitou finanční sumu bez problémů dostali.

Peněžní toky

Jsou případy, kdy bude nutné dodat i výpis z účtu. Pokud si o půjčku žádáte o své banky, může si do něho dokonce sama nahlédnout. Proč? Jelikož banku mohou zajímat konkrétní peněžní toky. I to ovlivňuje výsledný skóring a počet bodů, který dostanete. Zde nejde ani tak o celkovou výši výdajů, jelikož tu už jsme několikrát popsali výše. Více se hledí na to, kam finanční prostředky odcházejí. Opět se může zdát, že je to jenom vaše věc, ale při žádosti o půjčku tomu tak být nemusí. Co je celkem rizikové? Jasným příkladem jsou pravidelné platby například do online sázkových kanceláří, nebo do internetových casin. To je poměrně jasná známka toho, že klient může být rizikový. Marně se budete ohánět tím, že hrajete jenom tak pro zábavu.

Naopak pozitivně mohou být hodnoceny ty finanční toky, které souvisí s vaším zajištěním do budoucna. Pokud posíláte peníz na spořicí účty, pokud je posíláte na termínované vklady, je to jenom plus. Stejně tak, pokud pravidelné sumy odcházejí třeba na vaše stavební spoření, důchodové připojištění, nebo na různé investiční produkty, kterých je dnes celkem velké množství.