Půjčky na směnku jsou zakázány již od roku 2013. Víte to?

Také v nabídce půjček velmi často vidíte jasně charakteristické lákadlo, kterým je půjčka na směnku? Pokud ano, je dobré připomenout, že takové půjčky jsou již několik let nelegální. Jestliže vás tato informace překvapuje, určitě nejste sami. I když je to neoddiskutovatelný fakt, mnoho žadatelů, stejně jako poskytovatelů o tom ani neví.

Novela zákona o spotřebitelském úvěru ji zakazuje

Podívejme se společně s námi na to, jak je to s legálností směnky a od kdy se vlastně nesmí používat. Dané datum je spojeno s novelou zákona o spotřebitelském úvěru, která se ve sbírce zákonů objevila již 25. 2. 2013. Zatímco mnohé jiné novelizace byly spojené s celkem výraznou mediální pozorností, v případě této aktuality bylo v médiích ticho. I to je důvod, proč lidé vůbec netuší, že půjčka na směnku je problém.

Právo na straně žadatele o půjčku

Od jakého období je tento typ půjček zakázán, to víme. Nyní se podívejme, jaká situace by nastala, kdyby se takto poskytnutá půjčka začala řešit. Velkou výhodou pro vás jako žadatele je fakt, že právo bude primárně na vaší straně. To znamená, že když by byla pro zajištění směnky využita právě směnka, došlo by k porušení výše popsaného zákonného ustanovení. Vznikla-li v souvislosti s tím i nějaká škoda, bylo by na poskytovateli, ale i zprostředkovateli půjčky tuto škodu uhradit. Typickým příkladem byla situace, kdy dlužník směnku správně a včas uhradil, ale ta byla i přesto dále vedena jako platná. Mohla tedy být:

Dále vymáhána
Prodána třetí osobě
Jinak zneužívána

Pokud by k tomuto stavu došlo po 25. 2. 2013, dlužník by měl tu výhodu, že veškeré dané škody spojené s takovým nakládáním se směnkou by šly právě na vrub poskytovatelů. A to i proto, že ti neměli tento dokument vůbec použít.

Poskytovatelům hrozí pokuta až 20 milionů

Jestliže jste v nedávné době hledali půjčku, jistě jste narazili na mnohé inzeráty typu “půjčka na směnku, půjčka na směnku od soukromých osob, půjčka na směnku ihned v hotovosti, apod.“, které slibovaly peníze třeba ještě dnes, a to s možností ručení směnkou. Takové inzeráty by se však již objevovat neměly a kdo takovou půjčku nabízí, vystavuje se pokutě. A ta není nijak malá, jelikož může být ve výši až 20 000 000 korun českých. Je tedy jasné, že jenom málokdo by šel do takového risku. Nabídka půjček na směnku je tedy spojena spíše s neznalostí poskytovatelů, kteří ani netuší, že od roku 2013 takto zajišťovat půjčku prostě a jednoduše bez postihu nelze.

Jenom u spotřebitelských úvěrů

Abychom byli konkrétní, netýká se novela zákona o spotřebitelském úvěru všech půjček. Jedná se jenom o ty, které lze nazvat jako spotřebitelský úvěr. Tímto pojmem lze označit jakoukoliv půjčku, u které žadatel nevyužívá peníze v rámci své podnikatelské činnosti, ale využívá je v rámci svého soukromého života. Typicky na nákup spotřebního zboží, kam dnes řadíme mnoho věcí, ve kterých dominuje:

Vybavení domácnosti
Elektronika a výpočetní technika
Potřeby ke sportům, koníčkům atd.

V podnikatelském segmentu je pojem spotřebitelský úvěr neznámý. Z toho také plyne, že v této oblasti směny dále mohou být používané. A to stejně, jako tomu bylo před rokem 2013 i v soukromém segmentu. Pokud se dva podnikatelé domluví na půjčce, a to s využitím směnky, je tento krok povolený a zcela legální. Je to hlavně z důvodu, že oblast podnikání je přece jenom mnohem více založena na vzájemných domluvách a vyjednávání, než na klasických případech nabídek a poptávek.

Snaha ochránit spotřebitele

Podívejme se i na to, proč jsou půjčky na směnku zakázané a co zákonodárce k tomuto kroku vedlo. Podobně jako u řady následujících novel, i tato byla zaměřena především na ochranu spotřebitele. Bylo to dáno tím, že se většinou jednalo o úvěry od soukromé osoby, mnohdy od lichvářů, které byly značně nevýhodné a mohly člověka velmi rychle dostat do existenčních problémů. Mnohdy se k této možnosti uchylovali také lidé, kterým už banky nebo férové nebankovní společnosti nepustili a oni hledali možnou alternativu. Ta jim byla nabídnuta právě v podobě velmi nevýhodné směny, na kterou bohužel kývli.

Cílem novely tedy bylo odfiltrovat z nabídky právě tyto pochybné poskytovatele, kteří byly spojovány s lichvou, tvrdým vymáháním, výraznými sankcemi a existenčními problémy svých klientů. Ty lákaly celkem jednoduše. Mnohdy nabízeli peníze velmi rychle, v hotovosti na ruku, bez jakéhokoliv prověřování a dalších formalit. Vše ale bylo vykoupeno právě onou nevýhodností a daná možnost neměla s principem odpovědného půjčování vůbec nic společného.

Co je to směnka?

Na závěr se podívejme i na to, co je to směnka. Jde o celkem jednoduchý dokument, který má několik náležitostí, aby byl platný. Velmi často byla sepisována takzvaná směnka vlastní, která mohla být podepsána ihned při předávce peněz, během pár minut. Mezi hlavní náležitosti patřila:

Identifikace výstavce směnky
Výše částky, kterou splatí
Termín a způsob splacení
Datum a podpis sepsání

Charakteristikou směnky je také to, že byla celkem dobře vymahatelná, stejně jako celkem dobře prodejná. Navíc díky absenci jakýchkoliv dalších informací – na rozdíl od smluv, se téměř nedalo dopátrat, kolik si osoba půjčila a jak velký byl úrok. Směnky obsahují jenom informaci o tom, kolik je třeba splatit. Už to samo o sobě jasně ukazuje jejich nevýhodnost, a pro žadatele o půjčku a mnoho rizik. I přesto, že byly takto zneužívány, o nich můžeme říci, že v některých oblastech byly zcela běžné, a to jako nástroje placení, nástroje ručení, nebo také jako prostředky k získání hotovosti před určitou dobou splatnosti. Toto všechno se však dělo právě v segmentu podnikání, kde jsou povoleny.