Plánujete splatit hypotéku v době fixace? Ministerstvo financí připravuje změnu pravidel

V posledních letech se ve spojitosti s hypotečními úvěry mluvilo nejen o rostoucích úrokových sazbách, ale i vysokých poplatcích za předčasné splacení. V některých případech tak klienti museli bankám hradit částky i v řádu desítek tisíc.

Samotné podmínky předčasného splacení byly nepřehledné, kvůli čemuž docházelo k celé řadě nedorozumění. S tím se však rozhodlo zatočit ministerstvo financí, které chystá novelu zákona.

Přehlednější podmínky předčasného splacení

Hypoteční úvěr představuje pro většinu lidí velké břemeno, a to především v posledních třech letech, kdy došlo k extrémnímu růstu úrokových sazeb. Většina klientů bank si mohla sjednat hypotéku se sazbou od 4 do 7 %, přičemž v minulých letech se úrokové sazby pohybovaly mezi 1 až 3 %. Postupem času začala výše úrokových sazeb klesat, což vedlo i k vyšší poptávce po refinancování.

Za předčasné splacení si však banky účtují tučné poplatky, a to i přesto, že podle zákona z roku 2016 mají nárok pouze na administrativní poplatky do výše jednoho tisíce korun. I přesto docházelo k řadě nedorozumění, kdy museli klienti hradit poplatky i ve výši desítek tisíc korun.

Podmínky tak byly ve většině případů nepřehledné a málokdy klienty připravily na to, že pro ně bude předčasné splacení nevýhodné.

S tím se rozhodlo zatočit Ministerstvo financí, ale bohužel ne ve prospěch dlužníků. V novele zákona, kterou již schválila vláda, povolila bankám účtovat si poplatek ve výši 2 % z předčasně splacené jistiny. Banky si nově mohou legálně účtovat vysoké poplatky, a to vyšší než doposud – většina vyžadovala pouze 1 % z předčasně splacené jistiny.

Refinancování bude nově mnohem nákladnější

Pokud se tedy klienti nově rozhodnou refinancovat úvěr v době fixace, budou muset povinně uhradit zmíněný poplatek. Ten se u hypotéky se zbývajícím dluhem 2 000 000 Kč vyšplhá na 40 000 Kč. Dlužníci si tak budou muset dobře rozmyslet, zda je pro ně předčasné splacení hypotéky opravdu výhodné.

S klesajícími úrokovými sazbami však pravděpodobně stále poroste poptávka po refinancování. Navýšení poplatku s sebou nese i pozitiva, a to především v podobě zlevnění hypotečních úvěrů. To potvrdily i některé banky, které vidí prostor ke zlevnění díky záruce, že po předčasném splacení nepřijdou o své zisky.

Klienti mají stále možnost splatit hypotéku bez poplatků

Kromě upřesnění podmínek předčasného splacení došlo také k rozšíření případů, kdy mohou klienti bank splatit hypoteční úvěr zdarma, a to i v době fixace. Doposud bylo možné požádat banku o bezplatné předčasné splacení pouze v těchto případech:

• splacení 25 % jistiny k výročí úvěrové smlouvy,
• splacení v těžké životní situaci (úmrtí klienta či partnera),
• splacení po změně úrokové sazby (do 3 měsíců od sdělení její výše),
• splacení po vypršení sjednané fixace úrokové sazby.

Vláda se rozhodla seznam rozšířit i o situace, kdy se dlužník rozhodne nemovitost prodat po 2 letech od její koupě nebo potřebuje vypořádat společné jmění manželů. Novela zákona vejde v platnost 1. 1. 2024.