Jaké příjmy banky zajímají při žádosti o hypotéku?
Pokud jste se právě rozhodli pro své vlastní bydlení, je to určitě krok správným směrem. Finančně výhodnější a lépe vyhovující varianta bydlení vám dá pocit určité jistoty. Ceny nemovitostí v dnešní době neustále rostou, přesto jich je nedostatek, což vytváří poměrně složitou situaci na trhu s nemovitostmi pro ty, kteří chtějí získat hypotéku a najít ideální bydlení.
V případě, že si však potřebujete vzít hypotéku, jelikož peníze dopředu dnes může složit opravdu jen málokdo, je dobré si zjistit, co bude banku při posuzování vaší žádosti o hypotéku zajímat nebo jaké možnosti u jednotlivých bank vůbec máte.
Jak si poradit?
Abyste získali hypotéku, je třeba být pro banku zajímavý. Toho lze docílit buď vysokými příjmy a nízkými výdaji, nebo je to možné řešit tak, že žádost o hypotéku podáte třeba spolu se svým partnerem. Jak se říká, ve dvou se to lépe táhne, a pravdou je, že tak můžete dosáhnout i na lepší podmínky, jelikož banka ví, že jste dva, od kterých může požadovat splátku.
Další možností je přizvat spoluručitele, což bývají často například rodiče. Sice je tak možné získat snadněji hypotéku, na druhou stranu je třeba si uvědomit, že to může vnést do rodiny problémy, v případě, že byste nezvládali splácet.
Na co se zaměřit?
Pokud si plánujete vzít hypotéku, mělo by vás zajímat nejen srovnání jednotlivých hypoték, ale rovněž, co musíte splňovat za podmínky u jednotlivých bank. Podstatné je mít dostatečný příjem na požadovanou výši částky a také si zjistit, jaké příjmy bude vámi vybraná banka vůbec zohledňovat, jelikož se mezi jednotlivými bankami objevovat rozdíly.
Každá banka si logicky dopředu opravdu důkladně prověřuje, zda se ji vyplatí vám půjčit finanční prostředky a pokud zjistí, že nejste schopen závazek splatit a jste tak pro ně nespolehlivým, neprojdete.
Musíte se tak smířit s tím, že je třeba si udělat čas a vyjednat podmínky vyhovující oběma stranám. K tomu bude potřeba počítat s tím, že budete dokládat své příjmy a výdaje, které bance prozradí, jak na tom finančně jste a kolik vám tedy mohou případně půjčit.
Základní typy
První, co si musíte uvědomit je, že banka půjčuje maximálně 90% z hodnoty zastavené nemovitosti, to znamená, že 10% z hodnoty nemovitosti budete muset složit dopředu z vlastních zdrojů. Česká národní banka rovněž upozorňuje, že riziko nemožnosti splácet nastává, pokud úvěr převýší osminásobek čistého ročního příjmu žadatele a v případě, že výše splátky dosahuje 40% vašeho čistého příjmu, může to být rovněž riziko.
Jaký příjem je nejdůležitější?
Z logiky věci vyplývá, že čím vyšší pravidelné a hlavně stabilní příjmy máte, tím vyšší hypotéku můžete získat. Přitom však nezáleží jen na výši příjmu, ale i na pravidelných výdajích. Díky této analýze získají číslo, které je zajímavé pro ně, dozví se totiž, kolik vám zbyde peněz na splácení hypotéky, a zda jste tak dlouhodobě schopni splácet své závazky.
Příjmy ze zaměstnání
Nejdůležitější je přitom hlavní příjem, ať už ze zaměstnání nebo podnikání. Ten se posuzuje tak, že si vyžádáte potvrzení od zaměstnavatele o příjmu za požadovanou dobu. Přitom hlavní příjem může být doplněn i vedlejšími, což může posílit rodinný rozpočet i vaši pozici v očích banky.
Ty posuzují zpravidla příjmy za posledních 3-12 měsíců, aby si potvrdily vaší stabilitu. Mohou i zavolat vašemu zaměstnavateli a vše si ověřit. K získání hypotéky napomůže i smlouva na dobu neurčitou nebo zaměstnání ve veřejném sektoru, kde je větší pravděpodobnost pravidelné výplaty, než jinde.
Příjmy z podnikání
OSVČ mají větší problém získat hypotéku, jelikož příjem v daňovém přiznání je často nižší, než jaký mají ve skutečnosti (pokud používá paušální náklady). Přitom když jste OSVČ a dokládáte daňová přiznání, banka může vyžadovat i více jak rok nazpět. A posuzují je jednak podle obratu, ale i podle zisku.
Takřka nemožné je získání hypotéky pro osoby bez stálého příjmu, s nestabilní prací nebo těm, kterým běží výpověď. Ztížené je to i pro lidi ve zkušební době nebo na dobu určitou, v tom případě po vás banka bude vyžadovat novou pracovní smlouvu vždy po uplynutí dané doby.
Co brigády, pronájmy a sociální dávky?
Další možností, jak doložit pravidelný příjem, který banky akceptují, a budou mluvit ve váš prospěch, jsou pronájmy. Jakékoli nemovitosti, které vlastníte a pronajímáte, totiž představují pravidelný příjem, což banku zajímá. Chaty, pozemky, garáže, byty či domy, doložit byste měli vše.
Brigády vám rovněž posílí vaši pozici, je však třeba aby byly v souladu s ustanovením zákoníku práce a ve správné formě smluvního ujednání.
Další příjmy, které získáváte například od státu, jsou rovněž dobře hodnocené. Ať už se jedná o starobní důchody, výsluhy či invalidní důchod 3. stupně, které lze chápat i jako hlavní příjem. Nebo doplňkové jako je vdovský či sirotčí důchod, invalidní důchody 1. a 2. stupně, nebo rodičovský příspěvek.
Banky uznávají mateřskou, doživotní rentu apod. K podobným příjmům přistupují velmi často individuálně a uznávají je jen do určité výše. A naopak třeba jsou banky, které při žádosti o hypotéku některé příjmy neuznávají. Hlavně v případě, že z nich neplatíte zdravotní a sociální pojištění. Neuznatelnými příjmy jsou i podpora v nezaměstnanosti nebo příspěvek na bydlení.
Je důležité si tak vždy dopředu zjistit, jaké příjmy která banka uznává a která právě pro vás dokáže vymyslet nejvýhodnější hypotéku, je to totiž opravdu velký závazek, který je třeba dobře promyslet a vybrat pro vás ten nejvýhodnější.
O autorovi
Miroslav několik let pracoval jako úvěrový specialista ve velké úvěrové společnosti. Věnuje psaní článků především finančního charakteru se zaměřením na bankovní i nebankovní úvěrovou tématiku.
