Půjčka jako finanční rezerva? Možnosti a pro a proti

Půjčka jako finanční rezerva? Možnosti a pro a proti

Hlavním pravidlem, která je spojováno s finanční gramotností, je určitá nutnost tvořit finanční rezervy. To znamená, že peníze získané v zaměstnání nebo v podnikání by neměly být utraceny do poslední koruny. Je třeba dávat určitou část mzdy stranou. Ta se následně označuje jako finanční rezerva. Mnoho lidí však nejde touto cestou. A jsou i tací, kteří jako možnost finanční rezervy volí půjčku. Na toto téma se podíváme a zhodnotíme, jaké má půjčka jako finanční rezerva pozitiva a jaká má i negativa.

Výběr je velký

Pokud se budeme držet vyjádření toho, že půjčka jako finanční rezerva posloužit skutečně může, je třeba říci, že hlavním pozitivem je zde určitě nabídka možností, které v tomto směru existují. A to jak v segmentu bankovním, tak i v segmentu nebankovním. Každý zájemce tak má na výběr z desítek možností, kterou konkrétně zvolí. My se společně podíváme primárně na jednotlivé kategorie daných půjček, jaké lze vnímat jako možnost finanční rezervy. Jde o tyto:

  • Kontokorent – povolené přečerpání bankovního účtu
  • Kreditní karta – bankovní i nebankovní
  • Virtuální kredit – předschválený, určený k okamžitému zaslání na konto

Úrokové sazby bývají vyšší

Důležité je říci, že půjčky, které slouží jako finanční rezerva, jsou specifickou kategorií, se kterými souvisí i to, že jejich úrokové sazby jsou většinou vyšší, než je tomu u klasických, nejčastěji spotřebitelských úvěrů. Když si vezmete půjčku, která vám bude v určité výši vyplacená hned, tedy najednou, není nic výjimečného dosáhnout na úrok v jednotkách procent. Když naopak budeme mluvit o vytváření finančních rezerv, není nic výjimečného, že se hodnoty úroků mohou dostat až na hranici několika desítek procent.

Peníze čerpáte jenom, když potřebujete

Nezapomeňme ještě na jedno porovnání s klasickou spotřebitelskou půjčkou. Jak bylo zmíněno, o tu si požádáte, a za pár dní vám je vyplacena v plné, tedy celkově požadované výši. Oproti tomu má půjčka jako finanční rezerva podstatnou výhodu. Po prvotním prověření bonity dojde k jejímu schválení a také k jejímu připravení. Jde o předschválený finanční rámec, ze kterého může konkrétní osoba čerpat nejenom kdykoliv, ale také v požadované výši. Dále nelze opomíjet ani to, že se následně neprochází dalším kolem prověřování bonity, jelikož vše bylo vyřízeno už v samotném začátku.

Závazky je nutné splácet

Kdo si finanční rezervu vytvoří ze svých úspor, ten ji může nejenom použít kdykoliv a na cokoliv, ale ten má také jistotu, že mu z dané útraty neplynou jakékoliv závazky. Peníze utratí a je na nule. Pokud jde o půjčky, je nutné počítat s tím, že se jedná o závazky, které je nutné splácet. Negativem je sám o sobě fakt, že daná osoba musí v budoucnu hradit peníze na účet věřitele, aby došlo k vyrovnání dluhu. S tímto však souvisí i věc, která se týká minimálních měsíčních splátek. To znamená, že závazek není třeba jenom vrátit, ale je třeba ho splácet pravidelně.

Získat lze i zajímavé výhody

Kladem je také to, že u některých finančních produktů lze získat i zajímavé výhody, které mohou směřovat k faktu, že půjčka jako finanční rezerva může být výhodnější, než se na první pohled zdá. Obvykle tomu není ani u kontokorentu, ani u různých virtuálních karet a předschválených limitů. Tím konkrétním produktem, který může přinášet konkrétní výhody, je rozhodně kreditní karta. S čím může být spojena?

  • S bezúročným obdobím
  • S nulovým poplatkem za vedení
  • S cashback systémem
  • Se slevami u prodejců

Riziko utrácení cizích peněz

Pokud má člověk dobrou finanční gramotnost a bere dané služby jako něco, co využije skutečně v případě nouze, není na nich zase až tak nic špatného. Nutno ale říci, že takových lidí je skutečně celkem málo. Většinu lidí začnou dané půjčky svádět k tomu, že z nich začnou pomalu čerpat. A to nikoliv z důvodu finanční nouze, ale jednoduše proto, že si chtějí koupit něco navíc. V tu chvíli už začínají utrácet cizí peníze, aniž by to bylo nutné. Dostávají se do situace, kdy si dost často i zbytečně vytvářejí finanční závazky, stejně jako zbytečně zatěžují svůj budoucí rozpočet nemalými úrokovými sazbami.

Úroky se platí jenom z vyčerpané sumy

Úroky jsou celkem vysoké. To již bylo zmíněno. K nim se však ještě jednou vrátíme. Výhodou rezervních půjček je totiž fakt, že úroková sazba není účtována z celé předschválené sumy. Je účtována jenom z té sumy, které je reálně vyčerpána. To je poměrně zajímavé pozitivum.

Rizikem mohou být i poplatky

Není nic výjimečného, že se v souvislosti s těmito půjčkami objevují i poplatky. Jednoduše jsou účtovány proto, aby banka nebo nebankovní společnost něco vydělala i ve chvíli, kdy půjčka není čerpána. Máme-li se podívat na to, jaké poplatky jsou celkem běžné, jedná se o tyto:

  • Poplatek za schválení a přistavení peněz
  • Poplatek za vedení
  • Pravidelný obnovovací roční poplatek

Dostupné sumy jsou celkem vysoké

Náš přehled výhod a nevýhod zakončíme jedním pozitivem. Čeho se týká konkrétně? Faktu, že půjčka ve formě finanční rezervy nemusí být nijak malá. Nemusí jít jenom o tisíce nebo nižší desetitisíce. Jednat se může třeba i o statisícové sumy, které nejsou u kontokorentů, nebo u limitů na kreditních kartách rozhodně ničím výjimečným. Nutno však dodat, že dostupnost vysokých částek není automatická. Stejně jako u každé jiné půjčky, tak i zde se hledí na bonitu žadatele. Platí jednoduchá přímá úměra – čí vyšší má plat, tím vyšší limit může být schválený.

Komentáře k článku