Bankovní půjčka

Pokud máte nedostatek finančních prostředků, můžete si vzít půjčku. Zde máte na výběr ze dvou možností: bankovní a nebankovní půjčka. Jak už název napovídá, bankovní půjčka je ta, kterou můžete získat v bance. Podmínky pro její získání jsou obvykle náročnější, musíte dokládat mnohem více dokladů a potvrzení, ale měli byste získat lepší podmínky úvěru. Půjčky jsou navíc pod dohledem České národní banky, takže se ve smlouvách neskrývají nějaké skryté poplatky nebo jiné problémy.

Nebankovní půjčky jsou naopak takové, které si vezmete kdekoli jinde. Může to být půjčka od kamaráda (která může být i zcela bez poplatků a úroků), nebo také půjčka od nebankovní finanční instituce. Tady obvykle nemusíte nic dokládat ani dodávat nejrůznější potvrzení. A i když se leckdy může zdát úrok výhodnější, než u bankovní půjčky, spolu s poplatky nepatří nebankovní půjčky mezi ty nejvýhodnější na trhu. Dosáhne na ně ale i ten, který byl bankou odmítnut.

Co všechno je třeba doložit u bankovní půjčky?

Musíte doložit svůj příjem – pokud máte účet u banky, od které si chcete půjčit, jste tohoto obvykle ušetřeni. Příjem je možné doložit výplatní páskou, výpisem z účtu nebo daňovým přiznáním. Banka může také vyžadovat potvrzení o vašem zaměstnaneckém poměru (aby si ověřila, na jak dlouho máte smlouvu, že nejste ve zkušební době apod.). V úvěrovém registru klienta si banka zjistí, zda už nemáte nějaký jiný úvěr, a pokud ano, jak ho splácíte.

Bankovní půjčky můžeme dělit podle několika kritérií. Podle toho, komu banka půjčku poskytuje, rozlišujeme úvěry osobní a podnikatelské.

Podle doby, po kterou bude probíhat splácení, můžeme půjčky rozdělit na:

  • Dlouhodobé – sjednávány jsou na vyšší částku, splácí se několik let, minimálně však 4 roky. Typická je pro tento typ půjčky například hypotéka.
  • Střednědobé – i zde je půjčená částka vyšší, doba splácení je taktéž v letech, od 1 do 4 let. Může jít o různé spotřebitelské úvěry.
  • Krátkodobé – tyto půjčky jsou sjednávány na menší částky a doba jejich splácení je do jednoho roku. Ty nejmenší můžete splatit klidně už za několik týdnů či měsíců. Patří sem například kontokorent či půjčky na kreditní kartu.

Půjčky dále můžeme rozdělit na:

  • Účelové – je třeba doložit, na co půjčené peníze použijeme (může to být hypotéka, ale také některé druhy spotřebitelského úvěru – například na koupi vozidla atd.).
  • Neúčelové – půjčené peníze můžete použít na cokoliv, účel jejich použití nedokládáte. Za tento typ půjčky obvykle ale zaplatíte vyšší úroky.

Nejčastější druhy bankovních půjček

  • Spotřebitelské úvěry – mohou být účelové i neúčelové, krátkodobé, střednědobé i dlouhodobé.
  • Hypoteční úvěry – jedná se o dlouhodobé a účelové úvěry, které se využívají na získání nemovitosti, která je také obvykle zástavou tohoto úvěru. Pokud bance přestanete splácet, má banka možnost prodat zastavenou nemovitost a uspokojit tak svou pohledávku. Minimální částka, kterou si můžete půjčit v rámci hypotečního úvěru, je 200 000 Kč. Existuje i neúčelová hypotéka, která je nazývána jako americká, kdy je zástavou určitá nemovitost, ale bance nemusíte dokládat účel půjčky. Americká hypotéka je spojena s vyššími úroky.
  • Konsolidace úvěrů – pokud máte více půjček (bankovních i nebankovních), můžete ztrácet přehled v tom, které platit a jak dlouho. Navíc ke každé takové půjčce se vážou poplatky, které způsobí to, že platíte více, než byste měli. Díky konsolidaci úvěrů můžete sloučit všechny své půjčky do jedné a tím si zajistit nižší měsíční splátky, ovšem za cenu delšího splácení.
  • Refinancování půjčky – v tomto případě máte jednu půjčku na vyšší částku. Díky refinancování můžete získat lepší podmínky pro její splácení, a to u jiné banky nebo i nebankovního subjektu. Mezi tyto lepší podmínky patří zejména nižší úrok, delší doba splácení, možnost odložení splátek nebo možnost předčasného splacení půjčky.
  • Kontokorent – jedná se o typ neúčelové půjčky, která má krátkodobý charakter. Banka vám v tomto případě umožní čerpat prostředky na bankovním účtu do mínusu. Pokud splatíte velmi rychle, můžete dokonce kontokorent získat zcela zdarma. Kontokorent musí být splacen do 30 (někdy také do 60) dnů.