Naposledy aktualizováno: Červenec
2024 | Autor: Miroslav Otoman
Základní informace
Konsolidace od České spořitelny má za cíl snížit klientům jak celkově dlužnou částku, tak výši měsíčních splátek. Pomůže jim přitom s většinou úvěrových produktů, včetně těch méně častých.
Velikou výhodou je také bezplatný odklad splátek i vícekrát ročně, stejně jako odpuštění až 15 plateb, čímž ušetříte i desítky tisíc korun. Nechybí pak ani nadstandardní pojištění (je dobrovolné) nebo pomoci při převádění půjček k ČS.
| Typ konsolidace: |
bankovní |
| Výše konsolidace: |
20 000 - 2 500 000 Kč |
| Doba splatnosti: |
1 - 10 let |
| Úrok od: |
6,93 % p.a. |
| RPSN od: |
9,49 % |
| Zpracování žádosti: |
ihned |
| Poplatek za poskytnutí: |
1 % z poskytnuté částky, max. 5 000 Kč při sjednání na pobočce |
Výhody a nevýhody konsolidace a refinancování od České spořitelny
- Odpuštění až 15 splátek
- Možnost bonusové sazby
- Bezplatný odklad splátek
- Široký úvěrový rámec
- Peníze na účtu už do 5 minut
- Vše vyřídíte přes internet
Co je možné do konsolidace zahrnout
V podstatě úplně nezáleží, komu dlužíte (pochopitelně se musí jednat o jiné úvěrové společnosti, nikoliv třeba o půjčku od známých), konsolidace České spořitelny zvládne vyrovnat naprostou většinu závazků. Předně do ní můžete zahrnout:
- klasickou půjčku
- revolvingový úvěr
- kontokorent
- kreditní kartu
- splátkový prodej
- leasing
Splatnost vám ČS sama zkrátí až o 15 měsíců
Ačkoliv by mělo být včasné hrazení splátek samozřejmostí, Česká spořitelna k tomu motivuje ještě o něco více. Pokud se ani jednou nezpozdíte – tedy že bude platba vždy připsána nejpozději v datum splatnosti – odpustí vám banka na konci smlouvy až 15 splátek.
Kolik přesně to bude závisí na celkové době splatnosti. Jedná se tak o zajímavý bonus, díky němuž doplatíte konsolidaci dříve a ušetříte i desítky tisíc korun (zejména při čerpání vyšších stovek tisíc).
Jak o pár procent snížit úrokovou sazbu i RPSN
V návaznosti na motivaci řádně splácet nabízí Česká spořitelna ještě další benefit, a to „bonusové sazby“. Ty klientovi naběhnou automaticky, pokud hradí splátky konsolidace včas. Poplatky se přitom mohou snížit vcelku zajímavě, např. úrok na 6,99 % p.a. oproti 9,49 atd.
V případě, že se se splátkou opozdíte, nebo budete opakovaně posílat úhrady později, naskočí automaticky sazby vyšší, což prodlouží splatnost i výši splátek.
ČS vyřídí převedení půjček za vás
Odchod od stávajícího poskytovatele nemusí být vždy snadný, zejména pokud máte co dočinění s nepříliš férovou společností. Na předčasné ukončení, resp. doplacení, máte však zákonné právo.
Česká spořitelna vám navíc se vším pomůže a všechnu komunikaci s věřiteli vyřídí za vás. Nebudete tak čelit administrativním překážkám, ani přemlouvání ze strany obchodních zástupců. A jakmile bude vše hotové, ČS je rovnou vyplatí.
Odklad splátek konsolidace ČS zdarma
Když zrovna nevycházíte s penězi nebo kupříkladu plánujete nějaké větší výdaje a nejste si jisti, kolik peněz vám v rozpočtu zbude, můžete využít tzv. splátkových prázdnin. U konsolidace České spořitelny lze zdarma odložit 1 splátku, a to až 2krát ročně.
Nezbytné však je, abyste od začátku smlouvy řádně uhradili min. 6 splátek (včetně), a budete-li služby využívat opakovaně, musí dojít mezi odklady k zaplacení alespoň 3 splátek.
Možnost pojištění splácet
Kdo by chtěl mít jistotu, že ustojí i nečekané záležitosti (ztrátu zaměstnání, dlouhodobou nemoc...), může si ke konsolidaci České spořitelny sjednat pojištění schopnosti splácet. Nabízeno je ve třech variantách (i pro důchodce) a není podmínkou pro sjednání úvěru.
Cena pojištění schopnosti splácet
Na kolik vás tato záležitost vyjde závisí na zvoleném řešení. To úplně nejlevnější, které si však mohou sjednat pouze lidé ve věku 63 až 69 let, vychází na 7 % z výše měsíční splátky. Za variantu
Standard pak uhradíte 8,8 procent a zajistí vám pomoc při pracovní neschopnosti, invaliditě 2. i 3. stupně, a rovněž při úmrtí. Za nejvyšší krytí pak zaplatíte 11,3 % a získáte navíc plnění při ztrátě zaměstnání / ukončení živnosti (OSVČ) a ošetřování člena rodiny.
Pojištění Standard
V základu vás pojištění schopnosti splácet chrání při nejhorších scénářích.
Za jak dlouho se dočkáte pomoci
|
Pracovní neschopnost
|
Pojišťovna plní po 30 dnech
|
|
Invalidita 2. a 3. stupně
|
Ihned po potvrzení lékařem
|
|
Úmrtí
|
Ihned po skonání klienta
|
Kolik splátek za vás bude uhrazeno
|
Pracovní neschopnost
|
Max. 12 splátek po sobě (nejvýše 55 555 Kč/splátka)
|
|
Invalidita 2. a 3. stupně
|
Pojišťovna doplatí zbylý dluh (max. 2,5 milionu Kč)
|
|
Úmrtí
|
Pojišťovna doplatí zbylý dluh (max. 2,5 milionu Kč)
|
Pojištění Plus
Vyšší stupeň krytí Plus ke konsolidaci České spořitelny poskytuje jistý nadstandard.
Za jak dlouho se dočkáte pomoci
|
Pracovní neschopnost
|
Pojišťovna plní po 30 dnech
|
|
Ztráta zaměstnání
|
Pojišťovna plní po 30 dnech
|
|
Ukončení živnosti
|
Pojišťovna plní po 30 dnech
|
|
Ošetřování člena rodiny
|
Pojišťovna plní po 30 dnech
|
|
Invalidita 2. a 3. stupně
|
Ihned po potvrzení lékařem
|
|
Úmrtí
|
Ihned po skonání klienta
|
Kolik splátek za vás bude uhrazeno
|
Pracovní neschopnost
|
Max. 12 splátek po sobě (nejvýše 55 555 Kč/splátka)
|
|
Ztráta zaměstnání
|
Max. 12 splátek po sobě (nejvýše 55 555 Kč/splátka)
|
|
Ukončení živnosti
|
Max. 12 splátek po sobě (nejvýše 55 555 Kč/splátka)
|
|
Ošetřování člena rodiny
|
Max. 12 splátek po sobě (nejvýše 55 555 Kč/splátka)
|
|
Invalidita 2. a 3. stupně
|
Pojišťovna doplatí zbylý dluh (max. 2,5 miliony Kč)
|
|
Úmrtí
|
Pojišťovna doplatí zbylý dluh (max. 2,5 miliony Kč)
|
Pojištění S
Dostupné je pouze pro lidi od 63 do 69 let, potažmo se jedná o vstupní věk pro sjednání pojištění schopnosti splácet ve variantě S.
Za jak dlouho se dočkáte pomoci
|
Úmrtí
|
Ihned po skonání klienta
|
Kolik splátek za vás bude uhrazeno
|
Úmrtí
|
Pojišťovna doplatí zbylý dluh (max. 2,5 milionu Kč)
|
Komu konsolidaci České spořitelny doporučujeme
S cílem snížit splátky i celkově splatnou částku je konsolidace od České spořitelny vhodná de facto pro každého, kdo hradí dvě a více půjček a rád by něco ušetřil (nebo získal výhodnější podmínky).
Tato banka totiž nabízí řadu nadstandardních benefitů jako odklad splátky i 2krát ročně, odpuštění až 15 splátek, nebo bonusovou sazbu na úrocích i RPSN, budete-li vždy hradit řádně. V případě zájmu je také možné (nikoliv nutné) sjednat pojištění s vyšším krytím.
Jak požádat o refinancování nebo konsolidaci od České spořitelny
1. Nejdříve přejděte na žádost o půjčku.
2. Vyberte typ úvěru, jaký chcete převést (pomocí tlačítka „Přidat další produkt“ můžete navolit i další půjčky, které byste rádi sloučili). Doplňte částku, kterou zbývá za všechny uvedené závazky doplatit. Uveďte informace, na kolik vás všechny tyto splátky vyjdou. Po rekapitulaci zvolte možnost, jak chcete o konsolidaci požádat.
Sankce, pokud nebudete splácet
Za předpokladu, že se dostanete do finanční tísně, třeba z důvodu ztráty zaměstnání nebo přechodu do jiného, pohotově situaci řešte s bankou. Ta vám může například zdarma odložit splátky, případně vám je snížit nebo navrhnout jiné řešení. Pokud se ale k situaci otočíte zády a necháte věci zajít příliš daleko, může vám naúčtovat:
|
Smluvní pokuta:
|
0,1 % denně z částky v prodlení
|
|
Úroky z prodlení:
|
repo sazba (7,0 % p.a. k polovině 2022) + 0,25 %
|
|
Účelně vynaložené náklady
|
až 2 100 Kč (300 Kč za 1. upomínku, kterou vám ČS odešle 10. den prodlení, 900 Kč za 2 a 3. zaslanou 40. a 70. prodlení)
|
A jestli situaci nenapravíte ani po 3 měsících, resp. 90 dnech, může Česká spořitelna předat záležitost inkasní společnosti nebo soudu. V důsledku pak uhradíte další i několikatisícové poplatky, a navíc vám bude po celou dobu stoupat dluh kvůli pokutě a úrokům z prodlení.
Často kladené dotazy
Kolik si v rámci konsolidace půjčím?
Česká spořitelna vám pomůže jak s většími, tak s menšími záležitosti. Spodní hranice má konsolidace na 20 000 Kč, zatímco nejvíce dostanete 1 milion. Banka ale poskytuje i individuální řešení v případě, že potřebujete více.
S jakou splatností mohu počítat?
Splátky si můžete do jisté míry rozložit podle svého. Konsolidace má nejkratší dobu splatnosti 12 měsíců a nejdelší vychází na 10 let (120 měsíců).
Na co je konsolidace České spořitelny?
Využití produktu je velmi široké. Vedle klasických půjček (střednědobých i dlouhodobých) si můžete sloučit do jednoho úvěru také revolving, kreditní kartu, kontokorent, leasing, a dokonce i splátkový prodej.
Pomůže mi banka s administrativou?
Ano, Česká spořitelna za vás vyřídí maximum komunikace, abyste nečelili přemlouvání a nátlaku ze strany současných věřitelů. Vy se tak nemusíte starat de facto o nic, stačí ČS udělit souhlas, že za vás může vše vykomunikovat.
Jaké podmínky musím splňovat?
Základním předpokladem je, že máte aktuálně 2 a více půjček (pokud pouze jeden, lze ho k ČS rovněž převést v rámci refinancování), a potom už stačí pouze zákonem stanovené náležitosti. Tedy plnoletost (min. 18 let), doklad totožnosti, pravidelný příjem, aktuální telefonní číslo a e-mailovou adresu. Pro snazší ověření příjmů a totožnosti je vhodný také bankovní účet u kterékoliv české banky.
Jak rychle Česká spořitelna mé závazky vyplatí?
V případě, že doložíte vše potřebné a nedojde k žádnému zádrhelu, může být hotovo asi do týdne, resp. 5 pracovních dní. Pochopitelně velmi záleží na míře součinnosti úvěrových společností, od nichž půjčky máte, obvykle to ale nebývá problém.
Kolik konsolidace České spořitelny stojí?
Poplatky jsou u každého klienta jiné a odvíjí se od jeho bonity a dalších faktorů. Úrokovou sazbu vám Česká spořitelna nabídne od 6,99 % p.a., zatímco RPSN startuje na 7,4 %. K získání nižších sazeb je třeba pravidelně řádně splácet.
Nabídne banka řešení, když nebudu mít na splátky?
I takto nepříjemné situace umí Česká spořitelna řešit, důležité však je, abyste byli pohotoví a neotáčeli se k problémům zády. Když nevycházíte s penězi, je kupříkladu možné zdarma splátky odložit, případně je snížit.
Co se stane, když nezaplatím včas?
Jestliže vám nepomohl odklad splátek ani jiné řešení ze strany ČS a nadále nejste schopni za konsolidaci platit, může dojít ke zesplatnění smlouvy. Následně bude banka dlužnou částku vymáhat přes inkasní společnost nebo soud, což mj. znamená, že po vás bude žádat také úhradu vzniklých nákladů, úroků z prodlení, denní pokuty a účelně vynaložených nákladů.
Musím za konsolidaci České spořitelny ručit?
Nemovitost ani jiný majetek zastavovat nemusíte, a to ani u vysokých částek v řádech statisíců až milionu. Obvykle přitom Česká spořitelna nevyžaduje ani ručitele, může ho však chtít třeba v momentě, kdy by se jednalo o příliš vysokou splátku vzhledem k vašim příjmům.
Lze posílat mimořádné splátky?
Ano, jedná se o vaše zákonné právo, takže kdykoliv máte k dispozici nějaké peníze navíc, můžete je využít právě k mimořádné splátce konsolidace. Česká spořitelna si za to v současnosti nic nebere, dle zákona má ale právo na poplatek 1 % z výše mimořádné splátky.
Mohu konsolidaci doplatit předčasně?
Také v tomto případě vám takovou možnost dává už samotný zákon, přičemž si banka může říci o poplatek. Ten vychází na 0,5 % u smluv končících za méně než 12 měsíců, nebo na 1 % u těch, které mají platnost delší než 1 rok.
Autor recenze
Miroslav několik let pracoval jako úvěrový specialista ve velké úvěrové společnosti. Věnuje psaní článků především finančního charakteru se zaměřením na bankovní i nebankovní úvěrovou tématiku.
O České spořitelně v kostce
Česká spořitelna je nejstarší bankou u nás, její historie sahá až do roku 1825, kdy byla založena jako první česká spořitelna pod názvem „Schraňovací pokladnice pro hlavní město Prahu a pro Čechy“. Od té doby prošla řadou změn a v roce 1992 se stala soukromou společností, která je dnes z většiny vlastněná rakouskou Erste Group. Nabízí komplexní bankovní a finanční služby a disponuje největší sítí poboček v České republice.
Reprezentativní příklad
Úvěr ve výši 300 000 Kč se splatností 108 měsíců a úrokovou sazbou 9,49 % ročně má měsíční splátku 4 186 Kč. Jednorázový poplatek za vyřízení úvěru na pobočce činí 3 000 Kč, měsíční poplatek za správu úvěru je 0 Kč, RPSN je 10,07 % a celková částka splatná spotřebitelem 452 061 Kč. Díky řádnému splácení bude u tohoto úvěru počet odpuštěných splátek 15, doba splácení 93 měsíců, úroková sazba 6,98 % ročně, RPSN 7,39 % a celková částka splatná spotřebitelem 389 298 Kč. Výše měsíční splátky se nemění.
Zařazení půjčky v kategoriích
